“借力”數(shù)字金融 中小銀行推動特色化轉(zhuǎn)型發(fā)展

    本報記者 熊悅

    當(dāng)前，在銀行業(yè)凈息差承壓、國有大行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉等市場環(huán)境下，中小銀行的經(jīng)營狀況與未來發(fā)展備受關(guān)注。作為服務(wù)民營、小微企業(yè)和區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重要金融力量，中小銀行如何在立足本地特色化經(jīng)營的前提下，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型以增強(qiáng)自身經(jīng)營實(shí)力，推動金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，成為業(yè)內(nèi)外頗為關(guān)切的議題。

    （圖片由論壇主辦方提供）

    7月27日舉行的2024第十二屆中小銀行發(fā)展高峰論壇上，來自城商行、農(nóng)商行、數(shù)字銀行、金融科技公司、行業(yè)協(xié)會等各方機(jī)構(gòu)的高管、專家，就目前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐應(yīng)用，面臨的機(jī)會挑戰(zhàn)以及應(yīng)對策略展開探討。

    本次論壇由財達(dá)證券企業(yè)融資總部董事總經(jīng)理姚輯主持。姚輯表示，銀行業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，是建設(shè)金融強(qiáng)國的重要力量。長期以來，中小銀行在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)民營和小微企業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著數(shù)字技術(shù)全方位融入經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域，數(shù)字金融也成為我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。中小銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)增長中更好把握數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化融合發(fā)展的契機(jī)，做好五篇金融大文章，對推動我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

    “如何以科技創(chuàng)新手段和數(shù)字化思維促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)錯位競爭、降低成本、防范風(fēng)險，是中小銀行面臨的共同挑戰(zhàn)，也是重大機(jī)遇。”姚輯表示。

    根據(jù)會上多位銀行高管的介紹，目前城商行的數(shù)字金融實(shí)踐呈現(xiàn)出多點(diǎn)開花的局面，應(yīng)用場景涉及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理以及客戶服務(wù)等多個領(lǐng)域。從業(yè)務(wù)角度來看，則包括客戶數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、渠道數(shù)字化、營銷數(shù)字化等。

    圍繞數(shù)字金融助力中小銀行特色化轉(zhuǎn)型發(fā)展，姚輯與北京銀行副行長王健、天津銀行副行長鄭可、廊坊銀行副行長陳樹軍、蘇商銀行副行長儲兵等行業(yè)高管展開交流。

    多數(shù)中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融的過程中仍面臨較大的困難和挑戰(zhàn)。陳樹軍認(rèn)為，一是體現(xiàn)為部分中小銀行管理層沒有充分認(rèn)識到數(shù)字金融的重要性，因此缺乏戰(zhàn)略層面上的數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃。國有大行在一些咨詢機(jī)構(gòu)的幫助下，會制定相對科學(xué)的數(shù)字金融實(shí)施方案，但很多小銀行往往是邊用邊做邊規(guī)劃，由此造成系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性相對缺乏。二是在組織架構(gòu)和人才保障上，中小銀行的能力較為薄弱。諸多中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融的過程中，往往還是以傳統(tǒng)的組織架構(gòu)來運(yùn)行，業(yè)務(wù)歸業(yè)務(wù)、科技?xì)w科技。同時中小銀行數(shù)字化人才“一才難求”，也是中小銀行發(fā)展數(shù)字金融的阻力。三是數(shù)字化策略的執(zhí)行層面，部分中小銀行因缺乏落地應(yīng)用，造成數(shù)字化工程建設(shè)的投入產(chǎn)出不成正比。最后，中小銀行還面臨資源投入的挑戰(zhàn)。和國有大行相比，中小銀行的科技投入資源較為有限。

    在資源投入較為有限、相關(guān)人才較為缺乏、組織架構(gòu)變革相對滯后等情況下，中小銀行應(yīng)該如何“破局”，搭乘數(shù)字化“快車”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營提質(zhì)增效？“關(guān)鍵在于，中小銀行要把資源聚焦在個別細(xì)分領(lǐng)域上，打造細(xì)分領(lǐng)域競爭優(yōu)勢。”陳樹軍表示。

    陳樹軍進(jìn)一步舉例，“比如日照銀行在港口金融這個細(xì)分領(lǐng)域上，數(shù)字化水平很高，專業(yè)性甚至超過國有大行。這就是中小銀行將有限的資源投入到本地特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶群業(yè)務(wù)上以實(shí)現(xiàn)差異化競爭的實(shí)例。”

    金融科技人才是數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵變量。除了面臨相關(guān)人才不足的問題，中小銀行還存在如何打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘問題。論壇上，鄭可提及中小銀行發(fā)展數(shù)字金融對復(fù)合型人才的需求。“既要懂業(yè)務(wù)，又要懂科技。這是現(xiàn)在中小銀行格外需要的一類人才。”鄭可表示。

    打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，蘇商銀行的人才結(jié)構(gòu)安排可供行業(yè)參考。據(jù)儲兵介紹，該行吸納的人才主要來自傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司和金融科技公司三方。為打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，該行采用科技人員與業(yè)務(wù)人員合署辦公，同時科技人員參與業(yè)務(wù)部門考核的方式解決這一問題。由此，科技人員也會逐步了解業(yè)務(wù)層面的情況，進(jìn)而成為復(fù)合型人才。

    天津銀行也采取類似的打通部門人員業(yè)務(wù)交流的做法。鄭可表示，該行去年從技術(shù)部門選擇一部分人員，成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專門團(tuán)隊，加強(qiáng)與業(yè)務(wù)部門的溝通交流。

    值得注意的是，防風(fēng)險是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的永恒主題。論壇上多為銀行高管提到，數(shù)字金融的發(fā)展有助于銀行進(jìn)一步提升風(fēng)險防控能力，增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。

（編輯 郭之宸）