銀行如何構(gòu)建差異化普惠金融服務(wù)體系？

    ■本報(bào)記者 李美麗

    近年來(lái)，在一系列政策驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，已從“增量擴(kuò)張”邁入“量質(zhì)并重”的關(guān)鍵階段。在此背景下，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如何依托自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建差異化的普惠金融服務(wù)體系，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，成為銀行業(yè)面臨的重要課題。

    近日，多位金融機(jī)構(gòu)代表及業(yè)內(nèi)專(zhuān)家在2025中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上圍繞銀行差異化發(fā)展路徑展開(kāi)深入探討。

    各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)

    明晰差異化發(fā)展路徑

    作為普惠金融體系的重要力量，大型商業(yè)銀行憑借資金成本、科技能力及政策資源優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深化普惠金融服務(wù)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，大型商業(yè)銀行普惠小微貸款余額約為16.2萬(wàn)億元，占總體規(guī)模的45.1%。

    例如，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)守“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行”定位，將“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略作為核心戰(zhàn)略之一，通過(guò)優(yōu)化體制機(jī)制、打造數(shù)字普惠生態(tài)等五大舉措實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。

    比如，在優(yōu)化體制機(jī)制方面，農(nóng)業(yè)銀行建立了橫跨城鄉(xiāng)、獨(dú)具特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)組織體系，并持續(xù)完善普惠金融發(fā)展的“五專(zhuān)”機(jī)制（即專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)機(jī)制、統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、資源配置機(jī)制和考核評(píng)價(jià)機(jī)制），培育專(zhuān)業(yè)化普惠人才隊(duì)伍，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

    在打造數(shù)字普惠生態(tài)方面，農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深度重構(gòu)和全面再造，推動(dòng)普惠金融向線(xiàn)上化、移動(dòng)化、自動(dòng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)打造由“小微e貸”“惠農(nóng)e貸”“產(chǎn)業(yè)e貸”“個(gè)人e貸”組成的“農(nóng)銀e貸”產(chǎn)品體系，構(gòu)建線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)“普惠e站”，為小微企業(yè)提供全流程全天候金融服務(wù)。

    據(jù)了解，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款余額達(dá)4.24萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶(hù)數(shù)達(dá)521萬(wàn)戶(hù)，貸款余額增量、有貸客戶(hù)數(shù)、客戶(hù)增量等主要指標(biāo)均居同業(yè)首位。

    面對(duì)大型商業(yè)銀行下沉帶來(lái)的市場(chǎng)壓力，中小銀行則通過(guò)聚焦本地、強(qiáng)化特色服務(wù)尋找差異化路徑。

    泰隆銀行作為傳統(tǒng)小微標(biāo)桿銀行，始終堅(jiān)持“做小微、做普惠”定位，是“全行做小微”的銀行。

    泰隆銀行合作總部執(zhí)行總監(jiān)楊雄軍介紹，該行的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略體現(xiàn)在兩大方面：一是通過(guò)“金融+非金融”服務(wù)增強(qiáng)客戶(hù)黏性，推出“鯉想財(cái)資”等工具幫助小微企業(yè)進(jìn)行賬戶(hù)管理和人事服務(wù)；二是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)變革，將80%的區(qū)域改造為“社區(qū)共享中心”，通過(guò)路演、政策宣講等活動(dòng)聚攏人氣，打造“泰隆生活”平臺(tái)，將低頻的金融活動(dòng)轉(zhuǎn)化為高頻互動(dòng)。

    江西廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行”）則以“社區(qū)活動(dòng)”為核心，年均舉辦超萬(wàn)場(chǎng)社區(qū)活動(dòng)，形成“強(qiáng)黏性、增業(yè)績(jī)、防輿情、贏競(jìng)爭(zhēng)”的良性循環(huán)。

    廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)吳暉坦言，盡管面臨壓力，但該行通過(guò)社區(qū)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)小微客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)273%、貸款規(guī)模年均增幅13%，利潤(rùn)保持微增，展現(xiàn)出地方小銀行扎根基層的獨(dú)特價(jià)值。

    錨定差異化核心

    推動(dòng)體系可持續(xù)發(fā)展

    談及近年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展的情況，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)同差異化發(fā)展的重要性，同時(shí)也認(rèn)為當(dāng)前普惠金融“廣覆蓋”已取得顯著成效，但“多層次、差異化、可持續(xù)”仍面臨挑戰(zhàn)。

    浙江省政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任王小龍強(qiáng)調(diào)，多層次金融機(jī)構(gòu)是金融資源均衡配置的關(guān)鍵，若缺乏區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，資金易從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇區(qū)域金融失衡。他同時(shí)表示，差異化的核心在于服務(wù)邏輯差異，如農(nóng)信社體系化、組織化、通過(guò)融入社會(huì)治理開(kāi)展風(fēng)控，與大行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品邏輯形成本質(zhì)區(qū)別。為此，王小龍建議，中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持差異化定位，堅(jiān)定“做小做散”定力，避免盲目創(chuàng)新。

    杭銀消費(fèi)金融股份有限公司副總經(jīng)理周斌認(rèn)為，中小銀行需進(jìn)一步聚焦細(xì)分人群與行業(yè)，同時(shí)提升量化風(fēng)控占比、探索非信貸中間業(yè)務(wù)收入，以應(yīng)對(duì)利差收窄壓力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    原銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒提出，普惠金融機(jī)構(gòu)需找準(zhǔn)特色定位，依據(jù)自身資源稟賦細(xì)分客戶(hù)群，如螞蟻金服聚焦萬(wàn)元級(jí)小額貸款、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社主攻30萬(wàn)元至50萬(wàn)元貸款、大行服務(wù)千萬(wàn)元級(jí)客戶(hù)，形成額度與客群的分層覆蓋。

    “我們要配套差異化監(jiān)管、考核及政策，對(duì)普惠金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)提供支持，同時(shí)要通過(guò)深化中小銀行兼并重組、減量提質(zhì)，解決供給端過(guò)剩與同質(zhì)化問(wèn)題。”李均鋒表示。

（編輯 張博）