民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法將施行 銀行業(yè)多維度破解民營(yíng)企業(yè)融資困局

    ■本報(bào)記者 郝飛

    4月30日，十四屆全國(guó)人大常委會(huì)第十五次會(huì)議表決通過(guò)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法，自2025年5月20日起施行。

    這標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來(lái)重大制度利好。作為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的生力軍，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)增長(zhǎng)、促創(chuàng)新、擴(kuò)就業(yè)等領(lǐng)域的作用日益凸顯。然而，融資難、融資貴等問(wèn)題長(zhǎng)期制約其發(fā)展。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法的出臺(tái)，為破解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展痛點(diǎn)提供了頂層設(shè)計(jì)。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，從優(yōu)化融資機(jī)制、拓寬融資渠道等維度精準(zhǔn)施策，全力打通金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在高質(zhì)量發(fā)展軌道上加速前行。

    破解融資難題

    傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控體系往往側(cè)重抵押物和財(cái)務(wù)報(bào)表，這與多數(shù)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)存在矛盾。為解決這一難題，近年來(lái)，銀行業(yè)積極創(chuàng)新，建立新型信用評(píng)估體系。比如，網(wǎng)商銀行推出的“大雁系統(tǒng)”專(zhuān)注服務(wù)小微企業(yè)。該系統(tǒng)借助智能風(fēng)控技術(shù)，全面分析企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，如納稅記錄等經(jīng)營(yíng)信息，依據(jù)這些數(shù)據(jù)為企業(yè)生成精準(zhǔn)的信用畫(huà)像?；诋?huà)像，網(wǎng)商銀行能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供無(wú)需抵押物的純信用貸款，幫助眾多小微企業(yè)跨越融資障礙，獲取發(fā)展所需資金。

    同時(shí)，金融科技的應(yīng)用為民營(yíng)企業(yè)破解融資難題提供了新思路。比如，微眾銀行的“微業(yè)貸”專(zhuān)為民營(yíng)小微企業(yè)提供線(xiàn)上化、純信用流動(dòng)資金貸款。其借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，深度評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用水平以及發(fā)展?jié)摿Φ榷喾矫嬉蛩?。通過(guò)這種創(chuàng)新的風(fēng)控模式，“微業(yè)貸”實(shí)現(xiàn)了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的快速審批和靈活放款，無(wú)需企業(yè)提供抵押物，極大地降低了融資門(mén)檻，滿(mǎn)足企業(yè)在不同經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景下的短期資金需求，為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持。

    此外，各銀行還通過(guò)授信滾動(dòng)管理等方式，確保民營(yíng)企業(yè)在研發(fā)周期內(nèi)資金的連續(xù)性，構(gòu)建“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，在保護(hù)銀行積極性的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

    哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院教授劉磊對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，銀行破解民企融資難題需從四方面發(fā)力：一是構(gòu)建多層次信貸體系。建立首貸戶(hù)培育清單，依托“銀稅互動(dòng)”提升信用評(píng)估效率。二是拓展多元化融資渠道。完善債券融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擴(kuò)大科創(chuàng)債、綠色債發(fā)行；開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)和市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股，重點(diǎn)支持高新領(lǐng)域；依托核心企業(yè)搭建應(yīng)收賬款融資平臺(tái)，提升產(chǎn)業(yè)鏈資金周轉(zhuǎn)效率。三是強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能。通過(guò)大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押智能化估值，構(gòu)建“線(xiàn)上+線(xiàn)下”協(xié)同系統(tǒng)；整合工商、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)，破解信息不對(duì)稱(chēng)。四是完善政策協(xié)同機(jī)制。

    構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系

    為滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，銀行業(yè)積極拓展多元化融資渠道。

    在間接融資方面，銀行業(yè)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款支持力度。對(duì)于具有成長(zhǎng)潛力的科技型民營(yíng)企業(yè)，銀行業(yè)推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足其研發(fā)投入和市場(chǎng)拓展的資金需求。例如，廣州農(nóng)商銀行針對(duì)科技型民營(yíng)企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新推出了“金米專(zhuān)精特新貸”“金米先進(jìn)制造業(yè)優(yōu)企貸”“金米汽車(chē)產(chǎn)業(yè)優(yōu)企貸”等貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)服務(wù)于專(zhuān)精特新、先進(jìn)制造業(yè)、智能和新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域的科技型中小企業(yè)。該行著重關(guān)注企業(yè)的科研創(chuàng)新水平及知識(shí)產(chǎn)權(quán)核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于具備資質(zhì)的企業(yè)無(wú)需抵押，支持其加大科研投入，保障輕資本運(yùn)營(yíng)。

    在直接融資方面，銀行業(yè)加強(qiáng)與資本市場(chǎng)的合作，為民營(yíng)企業(yè)提供全鏈條金融服務(wù)。例如，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化方面，成都農(nóng)商銀行聯(lián)合成都中小擔(dān)及國(guó)金證券成功發(fā)行“國(guó)金資管—農(nóng)商成都中小擔(dān)1期知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃”。該計(jì)劃首期發(fā)行0.84億元，惠及8家企業(yè)，涉及電子信息、半導(dǎo)體、節(jié)能環(huán)保等多個(gè)領(lǐng)域。知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化作為一種創(chuàng)新融資模式，搭建起了無(wú)形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)資金的橋梁，讓企業(yè)能夠盤(pán)活自身知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資金高效利用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈向高端化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    銀行業(yè)在直接融資領(lǐng)域的創(chuàng)新與實(shí)踐，為民營(yíng)企業(yè)提供了全方位、多層次的金融服務(wù)。

    劉磊認(rèn)為，銀行可通過(guò)構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，為民營(yíng)企業(yè)提供多元化融資渠道：一是提供差異化信貸支持，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)設(shè)經(jīng)營(yíng)貸快速審批通道。二是構(gòu)建“債權(quán)+股權(quán)”模式，設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金投向人工智能等領(lǐng)域，開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)與市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股。三是提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)質(zhì)效，依托核心企業(yè)信用服務(wù)上下游，搭建資金流信用平臺(tái)，提升應(yīng)收賬款融資效率。

    在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法的引領(lǐng)下，銀行將進(jìn)一步助力民營(yíng)企業(yè)突破融資瓶頸，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更強(qiáng)動(dòng)力。