完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 提升金融資源服務(wù)“三農(nóng)”效能

    ■本報記者 曹沛原

    為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提升金融資源配置效能，近日，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)農(nóng)村改革推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡稱《意見》），提出方面19條舉措。

    在受訪從業(yè)者看來，《意見》的出臺不僅為全國金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了系統(tǒng)性框架，更為地方金融主力軍扎根縣域、深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域指明了方向。

    “從更深層次來看，《意見》通過將金融服務(wù)與農(nóng)村土地制度改革、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)新等農(nóng)村改革任務(wù)深度綁定，倒逼金融系統(tǒng)打破傳統(tǒng)服務(wù)模式，以改革思維破解農(nóng)村金融成本高、風險大、效率低的痛點，進而完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提升金融資源向‘三農(nóng)’領(lǐng)域的配置效能，為鄉(xiāng)村振興注入可持續(xù)的金融動力。”廣西灌陽農(nóng)商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示。

    開發(fā)區(qū)域性特色產(chǎn)品

    “土特產(chǎn)”扎根鄉(xiāng)土，農(nóng)民既是生產(chǎn)主體，也是獲益主體。如何創(chuàng)新鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”融資模式和專屬金融產(chǎn)品，推廣“一鏈一策”金融服務(wù)模式是擺在金融機構(gòu)面前的一道課題。

    灌陽作為典型的農(nóng)業(yè)大縣，耕地面積占縣域總面積的12.3%，雪梨、紅薯粉、黑李、黃關(guān)面條等特色農(nóng)產(chǎn)品種植面積超30萬畝，農(nóng)業(yè)人口占比達78%，但長期面臨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)民融資渠道單一等挑戰(zhàn)。

    記者采訪了解到，在《意見》出臺前，灌陽縣部分山區(qū)種植戶因缺乏有效抵押物、信用信息不健全，難以獲得擴大生產(chǎn)的信貸支持；特色農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因產(chǎn)業(yè)鏈短、抗風險能力弱，常面臨旺季資金短缺、淡季融資成本高的困境。

    《意見》中提出的“加大對糧食主產(chǎn)區(qū)信貸傾斜”“創(chuàng)新‘土特產(chǎn)’融資模式”“優(yōu)化縣域基建項目融資”等要求，直接為金融機構(gòu)解決這些問題提供了政策支持。

    “一方面，我們可依托政策支持，擴大信用貸款覆蓋面，讓更多農(nóng)戶享受到‘無抵押、快審批’的金融服務(wù)；另一方面，政策引導下的金融資源定向投放，能精準流向雪梨及超級稻種植基地擴建、紅薯粉及黃關(guān)面條深加工建設(shè)、農(nóng)村冷鏈物流體系完善等關(guān)鍵領(lǐng)域，既推動特色產(chǎn)業(yè)升級，又通過產(chǎn)業(yè)增值帶動農(nóng)民增收。”榮健智介紹說。

    在農(nóng)業(yè)銀行紅河分行黨委書記、行長李云鵬看來，作為農(nóng)業(yè)銀行總行“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地，紅河分行一直致力于結(jié)合當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。

    “下一步，我行將加大‘三農(nóng)’產(chǎn)品創(chuàng)新力度及營銷力度。一是組織加強創(chuàng)新工作，不斷創(chuàng)新符合區(qū)域特色的‘三農(nóng)’信貸產(chǎn)品；二是著力解決新產(chǎn)品投放規(guī)模不大的問題，進一步強化營銷、宣傳機制建設(shè)，加大存量創(chuàng)新產(chǎn)品擴面提質(zhì)工作力度，做到創(chuàng)新好、運用好、推廣好‘三農(nóng)’新產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興作出應(yīng)有貢獻。”李云鵬補充道。

    在推動實施“一鏈一策”金融服務(wù)模式上，立足地方特色。以德?？h為例，德保農(nóng)商銀行副行長黎春妮告訴記者：“首先要梳理產(chǎn)業(yè)鏈條，對縣域重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，如柑橘產(chǎn)業(yè)鏈，從種植、采摘、加工到銷售全流程梳理，明確各環(huán)節(jié)經(jīng)營主體及資金需求特點，其次定制融資方案，針對種植戶，依據(jù)土地流轉(zhuǎn)面積、產(chǎn)量預(yù)期提供大額長期貸款；對加工企業(yè)，結(jié)合固定資產(chǎn)規(guī)模、訂單量給予流動資金與設(shè)備更新改造貸款。”

    發(fā)揮優(yōu)勢和靈活性

    《意見》提出，提升鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)水平，通過投貸聯(lián)動、組建銀團、項目打捆打包等方式，提供多元化融資方案，支持基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。

    基于此，銀行如何評估項目現(xiàn)金流和風險。李云鵬表示：“對于縣域基建項目‘打捆打包’融資，我行評估現(xiàn)金流項目，主要是根據(jù)具體實施項目的實際情況，按照單個項目的總情況，從宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)政策及前景分析，結(jié)合該項目的市場定位及預(yù)期，進行收益綜合分析、成本結(jié)構(gòu)分析；風險分析評估，主要是就項目的經(jīng)營風險、市場風險、政策風險、項目建設(shè)風險等結(jié)合項目自身、經(jīng)營地情況、區(qū)位等綜合評估。”

    “我行一方面是聚焦項目公益性與經(jīng)營性配比，如對供水、道路等公益性項目，重點參考地方財政償債能力、財政補貼承諾；對文旅綜合體等經(jīng)營性項目，測算運營收入、資產(chǎn)增值潛力，結(jié)合縣域經(jīng)濟增速動態(tài)評估。”據(jù)黎春妮介紹，另一方面是建立“財政承受能力+項目收益覆蓋”雙模型風險評估機制，排查地方政府隱性債務(wù)，引入第三方機構(gòu)評估資產(chǎn)價值。

    黎春妮表示，以德?？h鄉(xiāng)村道路升級與特色文旅設(shè)施打包項目為例，可與農(nóng)發(fā)行等按4：6比例組建銀團，農(nóng)商銀行依托縣域網(wǎng)點優(yōu)勢負責貸后管理，政策性銀行提供長期低成本資金，分散大額授信風險，形成“專業(yè)互補+風險共擔”機制。

    機遇與挑戰(zhàn)并存

    實際上，隨著大型銀行和其他金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的關(guān)注度不斷提高，農(nóng)商銀行在客戶資源爭奪、業(yè)務(wù)拓展等方面面臨較大壓力。部分優(yōu)質(zhì)客戶被分流，市場份額增長受到一定限制。

    在不少受訪者看來，市場競爭加劇、金融科技應(yīng)用深度不夠、農(nóng)村信用環(huán)境仍需改善等問題是當前農(nóng)村中小銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興亟待解決的難點。

    “盡管廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行在金融科技方面進行了一定投入，但與先進銀行相比，在大數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用等方面仍存在差距。線上業(yè)務(wù)功能有待進一步完善，金融科技人才隊伍建設(shè)也需加強，以更好地滿足客戶日益增長的數(shù)字化金融服務(wù)需求。”榮健智坦言，除此之外，雖然農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定成效，部分農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)信用意識淡薄，信用信息收集困難，增加了金融機構(gòu)的信貸風險。

    黎春妮表示：“當前，該行風險防控壓力大，農(nóng)戶抵押物不足，多依賴信用貸款，而特色產(chǎn)業(yè)（如柑橘、山楂）受自然災(zāi)害、市場價格波動影響大，違約風險較高，且農(nóng)業(yè)保險覆蓋率有限，風險緩釋機制不完善。”

    黎春妮進一步表示，需求匹配度有待提升。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對中長期、大額信貸需求增加，但由于產(chǎn)業(yè)項目成熟度較低，且融資需求復雜，現(xiàn)有產(chǎn)品靈活性不足。

    隨著《意見》的發(fā)布，“三農(nóng)”發(fā)展必將迎來新機遇。在受訪者看來，金融機構(gòu)應(yīng)以此次《意見》的出臺為契機，增強金融資源配置能力，進一步加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度，為鄉(xiāng)村全面振興貢獻金融力量。

    “我行將聚焦特色產(chǎn)業(yè)升級，將加大信貸投放，創(chuàng)新‘保險單質(zhì)押+財政貼息’模式，助力產(chǎn)業(yè)引進先進技術(shù)與設(shè)備，延伸產(chǎn)業(yè)鏈。同時，發(fā)力數(shù)字金融服務(wù)。借助‘桂盛富民金融服務(wù)平臺’，擴大線上信貸產(chǎn)品覆蓋，實現(xiàn)貸款‘秒批秒貸’。此外，深化銀政擔合作。與政府、擔保公司共建風險補償機制，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（如家庭農(nóng)場、合作社）提供無抵押或低抵押擔保貸款。例如，在德保那造村集體經(jīng)濟食用菌項目中，三方合作已為其發(fā)放300萬元無抵押擔保貸款，后續(xù)將推廣該模式。”黎春妮說。

    榮健智表示，下一步，將持續(xù)推進整村授信工程，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)；加大信貸投放，擴大金融覆蓋面；加強普惠金融體系建設(shè)。其中，將加強金融科技應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升信貸審批效率和風險管理水平，為鄉(xiāng)村振興提供更加智能化的金融服務(wù)。

    （通訊員閆瑾、李磊、陳盛安對本文亦有貢獻）