以金融活水澆灌消費(fèi)沃土

    ■郝飛

    《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出，深入實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)。

    消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力，其擴(kuò)容升級(jí)離不開(kāi)金融的精準(zhǔn)賦能。銀行作為金融體系的重要力量，需緊扣規(guī)劃要求，以“促就業(yè)、增收入、擴(kuò)供給、優(yōu)場(chǎng)景”為發(fā)力點(diǎn)，將金融資源轉(zhuǎn)化為消費(fèi)增長(zhǎng)動(dòng)能，在提振消費(fèi)的時(shí)代命題中彰顯擔(dān)當(dāng)。

    消費(fèi)能力的提升，根本在于居民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)與預(yù)期改善。“十五五”規(guī)劃建議提出，“統(tǒng)籌促就業(yè)、增收入、穩(wěn)預(yù)期”。這要求銀行在相關(guān)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，夯實(shí)消費(fèi)能力根基——將金融支持的觸角延伸至就業(yè)創(chuàng)業(yè)全鏈條，從源頭激活消費(fèi)潛力。針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等吸納就業(yè)的核心載體，銀行可以深化首貸拓戶行動(dòng)，創(chuàng)新“信用授信+政策貼息”模式，破解“融資難、融資貴”痛點(diǎn)。同時(shí)，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持力度，向新市民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等群體傾斜資源，通過(guò)財(cái)政貼息、延長(zhǎng)還款期限等優(yōu)惠政策，降低創(chuàng)業(yè)門(mén)檻，以“創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)、就業(yè)促增收、增收拉消費(fèi)”的閉環(huán)，筑牢消費(fèi)增長(zhǎng)的收入根基。

    “十五五”規(guī)劃建議提出，“擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品和服務(wù)供給”。這意味著銀行需從“需求端刺激”向“供給端賦能”延伸，通過(guò)金融支持推動(dòng)消費(fèi)供給提質(zhì)升級(jí)，真正實(shí)現(xiàn)擴(kuò)容優(yōu)質(zhì)供給，激活消費(fèi)升級(jí)動(dòng)能。在商品消費(fèi)領(lǐng)域，銀行可以聚焦新能源汽車(chē)、綠色智能家居等升級(jí)類(lèi)消費(fèi)品，優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，將貸款期限延長(zhǎng)、利率適當(dāng)下調(diào)與“以舊換新”政策相結(jié)合，既降低居民消費(fèi)門(mén)檻，又引導(dǎo)企業(yè)加大研發(fā)投入。在服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，銀行可以重點(diǎn)支持文旅、養(yǎng)老、托育等業(yè)態(tài)融合發(fā)展，通過(guò)項(xiàng)目貸款、供應(yīng)鏈融資等方式，助力經(jīng)營(yíng)主體升級(jí)服務(wù)設(shè)施、豐富產(chǎn)品體系。

    “十五五”規(guī)劃建議提出，“打造一批帶動(dòng)面廣、顯示度高的消費(fèi)新場(chǎng)景”。這也是銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新方向。銀行需打破傳統(tǒng)信貸思維，以場(chǎng)景融合為紐帶，通過(guò)創(chuàng)新場(chǎng)景賦能，拓展消費(fèi)增長(zhǎng)空間，讓金融服務(wù)嵌入居民“吃住行游購(gòu)?qiáng)?rdquo;全流程。比如，在文旅消費(fèi)領(lǐng)域，可聯(lián)合景區(qū)、民宿推出“文旅聯(lián)名信用卡”，整合門(mén)票折扣、消費(fèi)分期、支付優(yōu)惠等權(quán)益，提升消費(fèi)便捷性與吸引力；在社區(qū)消費(fèi)領(lǐng)域，通過(guò)“經(jīng)營(yíng)貸+收單服務(wù)+數(shù)字化指導(dǎo)”組合拳，助力個(gè)體工商戶打通“線下體驗(yàn)+線上銷(xiāo)售”渠道，讓社區(qū)小店成為消費(fèi)增長(zhǎng)的“毛細(xì)血管”。

    “十五五”規(guī)劃建議提出，“完善促進(jìn)消費(fèi)制度機(jī)制”。這需要銀行以制度創(chuàng)新破解消費(fèi)金融發(fā)展瓶頸，通過(guò)完善制度保障，優(yōu)化消費(fèi)金融生態(tài)，構(gòu)建更具包容性、安全性的金融環(huán)境。在政策銜接上，銀行需主動(dòng)對(duì)接財(cái)政貼息、消費(fèi)券發(fā)放等普惠政策，通過(guò)“金融+財(cái)政”聯(lián)動(dòng)放大政策效應(yīng)，讓優(yōu)惠直達(dá)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)主體；在風(fēng)險(xiǎn)管控上，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控模型，在擴(kuò)大信貸覆蓋的同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展；同時(shí)，針對(duì)老年人、農(nóng)村居民等特殊群體，推出適老化、適農(nóng)化金融服務(wù)，優(yōu)化線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)與線上操作指引，縮小數(shù)字鴻溝，讓金融支持的陽(yáng)光照亮每一個(gè)消費(fèi)群體。

    銀行作為連接生產(chǎn)與消費(fèi)的金融橋梁，需始終堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初心，將自身發(fā)展融入國(guó)家戰(zhàn)略，以更精準(zhǔn)的信貸投放、更創(chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)、更完善的生態(tài)構(gòu)建，讓金融“活水”持續(xù)澆灌消費(fèi)沃土。