非銀支付機構客戶備付金 3月起交存央行或合規(guī)商業(yè)銀行

    近日，央行官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》將自2021年3月1日起施行，自施行起設置6個月過渡期。同時，《支付機構客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號）廢止。

    據(jù)悉，《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉規(guī)定，明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行相應備付金管理職責，設定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標準等。

    建備付金監(jiān)督管理體系

    央行有關部門負責人在答記者問中表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了五個方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉應當通過符合規(guī)定的清算機構辦理。三是《辦法》詳細規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉應當通過符合規(guī)定的清算機構辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

    對于備付金監(jiān)管職責的劃分，央行有關部門負責人表示，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國人民銀行及其分支機構對客戶備付金存管業(yè)務活動進行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機構對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監(jiān)督，監(jiān)測相關風險。備付金銀行對預付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監(jiān)督，監(jiān)測相關風險。

    優(yōu)化三類特定賬戶管理

    值得一提的是，《辦法》還優(yōu)化了對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶的規(guī)定：開展跨境人民幣支付業(yè)務的支付機構，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務的支付機構，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個基金銷售支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業(yè)務的支付機構，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶。

    此外，招聯(lián)金融首席研究員董希淼還指出，《辦法》對集中存管工作進行了部分調(diào)整，明確了存管責任、流程，主要變化有：在央行集中存管之外，允許支付機構將備付金交存至符合要求的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行可為支付機構提供特定業(yè)務待結算資金存管等服務；對開展跨境支付、基金銷售支付的支付機構，在央行集中存管賬戶之外，允許開立相關的待結算資金專用存款賬戶；允許支付機構通過清算機構辦理客戶備付金劃轉，但劃轉應基于合作產(chǎn)生的真實交易并提供相應證明材料；進一步明確了央行及分支機構、清算機構、備付金銀行、支付機構等機構的職責和義務，細化了備付金賬戶管理、使用與劃轉等流程和要求；設定備付金相關違規(guī)行為處罰條款，防范挪用、借用、占用客戶備付金，壓實相關機構和人員責任。

    機構間不得開支付接口

    隨著支付業(yè)務的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機構間的備付金互轉。央行有關部門負責人表示，為滿足市場發(fā)展需要，已對支付機構間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉進行了規(guī)范。

    《辦法》規(guī)定，支付機構之間的合作應當符合人民銀行有關規(guī)定，支付機構之間因合作產(chǎn)生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風險，明確規(guī)定支付機構間不得相互直接開放支付業(yè)務接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進行客戶備付金劃轉。

    董希淼表示，《辦法》在加強客戶備付金存管的同時，適當調(diào)整和細化相關管理要求、工作流程，對特定情景下的業(yè)務進行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗。同時，《辦法》專設一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規(guī)違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權威?？傊掇k法》堅持與時俱進精神，體現(xiàn)了央行對支付服務市場“嚴監(jiān)管”和“強服務”的統(tǒng)一，有助于促進支付機構健康穩(wěn)健發(fā)展，增強支付服務市場活力和競爭力。