專家建議：中小銀行轉(zhuǎn)型宜行“差異化”

    中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，當下中小銀行正處在變革與創(chuàng)新的重要時刻。同時，中小銀行生存狀態(tài)逐漸分化，機遇與挑戰(zhàn)并存。在剛剛落幕的北京金融博覽會期間，多位專家建議，中小銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)切實提升全面風險管理水平和公司治理水平，將一味做大、彎道超車的追求轉(zhuǎn)向有差異的“精”和體現(xiàn)自身特色的“優(yōu)”。

    個別中小銀行風險需關(guān)注

    “中小銀行的發(fā)展是機遇與挑戰(zhàn)并存。”中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張亮認為，當前商業(yè)銀行面臨較大挑戰(zhàn)，比如商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模與凈利潤增速在放緩，不良貸款率有所上升，以及金融科技快速發(fā)展在不斷沖擊傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

    中小銀行轉(zhuǎn)型中“做大做全”慣性依舊，轉(zhuǎn)型同質(zhì)化現(xiàn)象突出。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任王剛認為，具體來說，一是發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化，小銀行提出的發(fā)展方向與大中型銀行雷同。二是市場定位同質(zhì)化。在市場競爭壓力下，各類銀行都大力拓展中小微客戶，使原本專注該領(lǐng)域的小銀行市場份額受明顯擠壓。三是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化。小銀行普遍非利息收入占比不足30%，在近年來收費監(jiān)管趨嚴背景下發(fā)展空間更加受限。

    王剛指出，在轉(zhuǎn)型過程中，中小銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)變化明顯，個別銀行風險需引起關(guān)注。公司治理“形已似而神未盡至”，股東責任履行不到位和越位現(xiàn)象仍一定程度存在。金融科技沖擊影響巨大，金融科技主要服務(wù)中小微企業(yè)和零售客戶，加之小銀行科技應(yīng)用能力不強，因此對小銀行沖擊更大：一是導致現(xiàn)有客戶流失，潛在客戶減少；二是搶占支付結(jié)算市場，使銀行中介業(yè)務(wù)收入減少；三是直接分流銀行存貸款，或者提高銀行負債端成本。

    堅持差異化轉(zhuǎn)型

    對小銀行而言，差異化轉(zhuǎn)型、特色化發(fā)展知易行難。王剛建議，一是要厘清轉(zhuǎn)型痛點，將資源配置更多投向解決小銀行總部管理能力不足的問題。二是突破理念轉(zhuǎn)變和組織轉(zhuǎn)型難點。事實上，小銀行組織和管理轉(zhuǎn)型難度遠高于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在條線、事業(yè)部、流程改造、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型過程中面臨很大內(nèi)部障礙。三是轉(zhuǎn)型難點應(yīng)聚焦于戰(zhàn)略再定位基礎(chǔ)上的差異化戰(zhàn)略。差異化競爭策略要求小銀行切實向輕資產(chǎn)、輕資本轉(zhuǎn)型，將一味做大、彎道超車的追求轉(zhuǎn)向有差異的“精”和體現(xiàn)自身特色的“優(yōu)”。

    要切實提升全面風險管理水平。王剛指出，一旦“做大做全”速度超過風險管理完善速度，管理水平跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模增速，銀行風險管理脆弱性就會充分顯現(xiàn)。因此，小銀行轉(zhuǎn)型成敗關(guān)鍵在于風險管理是否到位。

    中科金財副總裁沈浩指出，中小銀行轉(zhuǎn)型有兩大重點，線上發(fā)展獨立運營平臺，線下發(fā)展以大資管為核心的資管銀行。中小銀行可借助全產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)布局，以及專業(yè)化團隊的金融科技服務(wù)平臺獲得這方面支撐，其核心為平臺共享、資產(chǎn)獲取、線上展業(yè)、合作運營。其中，平臺共享不只是互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，還包括資產(chǎn)管理平臺、大數(shù)據(jù)風控平臺、大數(shù)據(jù)精準營銷平臺共享。資產(chǎn)端獲取主要是指提供高收益、低風險優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。線上展業(yè)包括獲取新的客戶、存量客戶活躍度提升，以及高凈值客戶精準營銷。