非銀支付機構(gòu)客戶備付金 3月起交存央行或合規(guī)商業(yè)銀行

    近日，央行官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》將自2021年3月1日起施行，自施行起設(shè)置6個月過渡期。同時，《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號）廢止。

    據(jù)悉，《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了中國人民銀行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行相應(yīng)備付金管理職責(zé)，設(shè)定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)等。

    建備付金監(jiān)督管理體系

    央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了五個方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

    對于備付金監(jiān)管職責(zé)的劃分，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國人民銀行及其分支機構(gòu)對客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機構(gòu)對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險。備付金銀行對預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險。

    優(yōu)化三類特定賬戶管理

    值得一提的是，《辦法》還優(yōu)化了對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶的規(guī)定：開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

    此外，招聯(lián)金融首席研究員董希淼還指出，《辦法》對集中存管工作進(jìn)行了部分調(diào)整，明確了存管責(zé)任、流程，主要變化有：在央行集中存管之外，允許支付機構(gòu)將備付金交存至符合要求的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行可為支付機構(gòu)提供特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金存管等服務(wù)；對開展跨境支付、基金銷售支付的支付機構(gòu)，在央行集中存管賬戶之外，允許開立相關(guān)的待結(jié)算資金專用存款賬戶；允許支付機構(gòu)通過清算機構(gòu)辦理客戶備付金劃轉(zhuǎn)，但劃轉(zhuǎn)應(yīng)基于合作產(chǎn)生的真實交易并提供相應(yīng)證明材料；進(jìn)一步明確了央行及分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行、支付機構(gòu)等機構(gòu)的職責(zé)和義務(wù)，細(xì)化了備付金賬戶管理、使用與劃轉(zhuǎn)等流程和要求；設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，防范挪用、借用、占用客戶備付金，壓實相關(guān)機構(gòu)和人員責(zé)任。

    機構(gòu)間不得開支付接口

    隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為滿足市場發(fā)展需要，已對支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范。

    《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過清算機構(gòu)辦理，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險，明確規(guī)定支付機構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

    董希淼表示，《辦法》在加強客戶備付金存管的同時，適當(dāng)調(diào)整和細(xì)化相關(guān)管理要求、工作流程，對特定情景下的業(yè)務(wù)進(jìn)行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗。同時，《辦法》專設(shè)一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規(guī)違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權(quán)威。總之，《辦法》堅持與時俱進(jìn)精神，體現(xiàn)了央行對支付服務(wù)市場“嚴(yán)監(jiān)管”和“強服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進(jìn)支付機構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，增強支付服務(wù)市場活力和競爭力。