國婷麗：金融科技將從四方面重塑保險業(yè)

    本報記者 冷翠華

    在近日召開的2018中國首屆科技賦能保險中介大會上，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗針對當(dāng)前保險行業(yè)的痛點提出，金融科技將從四個方面重塑保險業(yè)，在科技改變保險方面，新一站也進(jìn)行了諸多嘗試。

    在她看來，當(dāng)前保險業(yè)存在六大痛點。第一，投保人與保險人之間巨大的信息不對稱，產(chǎn)品設(shè)計、條款等都涉及到專業(yè)知識，險企的理賠流程是否簡便，金額是否合理消費者也不一定明白。第二，運營及推廣成本居高不下，主要是因為險企機(jī)構(gòu)龐大人員眾多，管理成本高；同時，保險代理人素質(zhì)參差不齊。第三，用戶投保積極性低。一方面，他們對自身風(fēng)險認(rèn)知不明確，另一方面，他們也缺乏對保險機(jī)構(gòu)的信任，忠誠度低，遷移率高。第四，數(shù)據(jù)積累難。多數(shù)時候，保險屬于低頻產(chǎn)品，消費者活躍度地，大量線下數(shù)據(jù)也難以收集。第五，當(dāng)前保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力弱，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以及時快速響應(yīng)市場。第六，險企的風(fēng)險預(yù)測壓力大，難以精確判斷標(biāo)的風(fēng)險，難以精準(zhǔn)定價，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，欺詐案件層出不窮。

    針對這些問題，她認(rèn)為，金融科技將在很大程度上重塑保險業(yè)，對保險行業(yè)的形態(tài)產(chǎn)生巨大影響。

    首先，科技將改變滿足用戶需求的方式。由于科技公司對于用戶需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶為中心”的特質(zhì)，更得益于其具備極低的用戶接觸成本?；趯τ脩趔w驗的極致追求，努力提高用戶黏性，降低運營邊際成本。在這方面，新一站通過探索做到了基于大數(shù)據(jù)提供保險產(chǎn)品，采取“智能搜索引擎+場景化保險”推薦等方式，以更具親和力的方式來滿足用戶需求。

    其次，科技將改變信息不對稱的現(xiàn)狀。當(dāng)前，保險機(jī)構(gòu)與用戶之間的信息不對稱包括兩個方面，一個是對保險產(chǎn)品本身的信息不對稱，保險公司掌握產(chǎn)品的全部信息而用戶不掌握，用戶難以真正評估定價是否合理，保障是否到位；另一個是機(jī)構(gòu)運營信息的不對稱，用戶難以了解保險公司經(jīng)營的真實狀況，更不清楚所繳保費被如何使用，既無從衡量保險公司的違約風(fēng)險，也無法確定保險金的額外收益。

    對此，新一站通過展示產(chǎn)品評分、評級、銷量等真實數(shù)據(jù)，為后來用戶的決策提供參考，實現(xiàn)保險人和投保人權(quán)利的平等化；同時，將復(fù)雜晦澀的條款，解讀為更適合互聯(lián)網(wǎng)受眾的語言，讓保障范圍和免責(zé)條件更清晰。

    再次，科技將助力險企降低成本。當(dāng)前，保險機(jī)構(gòu)的大量成本花費在銷售渠道、內(nèi)部管理和監(jiān)管上，導(dǎo)致用戶的保費大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風(fēng)險保障的資金被嚴(yán)重侵蝕，導(dǎo)致所開發(fā)產(chǎn)品的性價比不高，企業(yè)經(jīng)營利潤低下；而互聯(lián)網(wǎng)在降低保險行業(yè)成本方面具有巨大優(yōu)勢，可表現(xiàn)在多個方面。比如通過新型營銷渠道和方式降低獲客成本，通過線上報案理賠降低運營成本，通過專業(yè)的外包分工降低內(nèi)部管理成本。

    數(shù)據(jù)顯示，新一站的復(fù)購率客均達(dá)8.5單，保險公司通過定制產(chǎn)品，實現(xiàn)低成本的銷售，同時，通過定制APP、API對接等多種方式，幫助合作伙伴低成本推廣場景化保險服務(wù)。

    最后，科技還將改變險企的數(shù)據(jù)積累方式。對于保險業(yè)來說，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，尤其保險業(yè)本身就是建立在大數(shù)法則之上的，但保險本身低頻的特點，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)較難獲取數(shù)據(jù)，加上對新產(chǎn)品新技術(shù)熱情不高，即使握有數(shù)據(jù)，也缺乏運用的積極性。而科技可以幫助保險機(jī)構(gòu)更高頻次的接觸、服務(wù)用戶，獲得大量數(shù)據(jù)；另一方面，科技引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行業(yè)均有發(fā)生，為保險機(jī)構(gòu)連接、匯集保險數(shù)據(jù)帶來便利。

    國婷麗表示，隨著科技在保險行業(yè)的滲透率不斷提升，保險的行業(yè)生態(tài)在不斷發(fā)生改變。一方面，效率不斷提升，同時保險風(fēng)險不斷被降低，科技改變了傳統(tǒng)信息采集、分析和使用方式，以人工智能為核心的電子系統(tǒng)可以減少重復(fù)性的人工工作，提高正確率，減少保險欺詐，使保險服務(wù)更準(zhǔn)確、安全、高效。