本報記者 蘇向杲
見習(xí)記者 楊笑寒
9月11日,國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出“發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險”。此前,黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》也部署,要“加快建立長期護(hù)理保險制度”。
長期護(hù)理保險被稱為社保“第六險”。早在2016年,人力資源和社會保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》),選擇在15個城市開展長期護(hù)理保險(以下簡稱“長護(hù)險”)制度試點工作。2020年,監(jiān)管部門又將長護(hù)險制度試點城市擴大至49個。
長護(hù)險制度試點模式類似于政策性保險的運營模式,籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財政補貼和個人繳費。在試點模式下,長護(hù)險參保人群出現(xiàn)了快速增長。長護(hù)險試點模式成功的原因是什么?商業(yè)長護(hù)險在推進(jìn)過程中可以從長護(hù)險制度試點中借鑒哪些成功經(jīng)驗?長護(hù)險距離商業(yè)化還有多遠(yuǎn)?帶著諸多問題,記者近期走訪了首批開展長護(hù)險制度試點的江蘇省部分地區(qū),并對當(dāng)?shù)仡^部險企參與長護(hù)險制度試點的情況進(jìn)行了調(diào)研。
參保人數(shù)超1.8億人
“一人失能,全家失衡”。為破解長期失能人口(即由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的個體)的照護(hù)難題,讓失能人群“失能不失護(hù)”,長護(hù)險便應(yīng)運而生。目前,我國社會基本保險主要包括基本養(yǎng)老保險等“五險”,長護(hù)險出現(xiàn)后被稱為社保“第六險”。
實際上,早在2005年,我國一些保險公司就推出了商業(yè)長護(hù)險,但由于消費者對商業(yè)長護(hù)險普遍不了解,疊加保費偏貴、險企推動熱情不高等因素,商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展一直不溫不火。
偏政策性保險的長護(hù)險制度試點扭轉(zhuǎn)了這一局面。2016年,人力資源和社會保障部確定了15個城市作為長護(hù)險制度的試點城市。2020年,國家醫(yī)保局、財政部印發(fā)文件將試點范圍擴大到49個城市。
此后,長護(hù)險制度試點越來越受到政策層面的關(guān)注。2021年至2023年,政府工作報告連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點”。2024年,政府工作報告繼續(xù)提及長期護(hù)理保險制度,并去掉了“試點”二字,首次提出要“推進(jìn)建立長期護(hù)理保險制度”。
9月10日,在第十四屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議上,民政部部長陸治原在《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、加強和改進(jìn)失能老年人照護(hù)工作情況的報告》中表示,“長期護(hù)理保險制度建設(shè)由局部試點邁向全面推進(jìn)階段”。
從最新長護(hù)險制度試點運行情況來看,近年來參保人群持續(xù)擴大?!?023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,2023年,49個試點城市參加長期護(hù)理保險人數(shù)共18330.87萬人,享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年基金收入243.63億元,基金支出118.56億元。
長護(hù)險制度試點相繼鋪開后,參保人群快速增長既與政策激勵有關(guān),也與目前市場對失能人群的護(hù)理需求大幅增長有關(guān)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系原副主任、農(nóng)村保險研究所副所長李文中對《證券日報》記者表示,參保人群快速增長離不開政策的支持與引導(dǎo)。從運作模式來看,目前各地長護(hù)險試點機制基本都與社會基本醫(yī)療保險相掛鉤,長護(hù)險的籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財政補貼和個人繳費,其中,在相關(guān)政策激勵下,個人繳費占比較低是長護(hù)險制度試點地區(qū)參保人群快速增長的主要原因之一。此外,為推進(jìn)長護(hù)險制度試點,各地大力建設(shè)服務(wù)體系,進(jìn)一步提升了參保人群積極性。
“當(dāng)前,我國面臨人口老齡化,失能老人數(shù)量有增加趨勢,對長護(hù)險的需求快速增長,助推長護(hù)險制度試點快速鋪開。”李文中說道。
從需求層面具體來看,不同研究機構(gòu)測算的數(shù)據(jù)均顯示,我國長期失能人口存在增加趨勢。武漢大學(xué)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)國家研究院發(fā)布的“中國老年健康報告”顯示,2023年,我國三級失能人口規(guī)模達(dá)到4654萬。而北京大學(xué)一項人口學(xué)研究顯示,預(yù)計到2030年,我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人。
保險機構(gòu)積極參與試點
長護(hù)險制度試點地區(qū)參保人群的壯大,也離不開保險公司的積極參與。
記者了解到,近年來,頭部壽險公司積極參與長護(hù)險制度試點,積累了寶貴的承保經(jīng)驗。中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,中國人壽江蘇省分公司就是長護(hù)險制度試點最早的一批參與者,并在多年的探索中形成了獨特的長護(hù)險“江蘇模式”。目前公司已開展了70余個長期護(hù)理保險試點項目,覆蓋全國16個省市3800多萬人。
其中,中國人壽在江蘇省鎮(zhèn)江市參與的長護(hù)險試點就是典型之一。中國人壽鎮(zhèn)江市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,作為鎮(zhèn)江市長期護(hù)理保險項目最大片區(qū)的主承保公司,中國人壽鎮(zhèn)江市分公司采取多項措施建立鎮(zhèn)江市長期護(hù)理保險服務(wù)中心,按要求完善組織架構(gòu)、健全制度體系、加強人員配備、強化教育培訓(xùn)、廣泛發(fā)動宣傳,將長護(hù)險的政策知曉度進(jìn)一步擴大,讓重度失能人群“應(yīng)享盡享”。
“為滿足重度失能人員基本護(hù)理保障的不同需求,鎮(zhèn)江市長護(hù)險制度試點開設(shè)了入住定點護(hù)理機構(gòu)、親情護(hù)理補助、居家上門護(hù)理服務(wù)、基礎(chǔ)護(hù)理服務(wù)(不含助浴)與親情護(hù)理補助相結(jié)合、特色護(hù)理服務(wù)(助浴)與親情護(hù)理補助相結(jié)合5類保障服務(wù)。尤其是‘不離床助浴’服務(wù),被單獨納入長護(hù)險待遇保障類型。”上述負(fù)責(zé)人表示。
中國人壽無錫市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者,從參保流程來看,無錫市行政區(qū)域內(nèi),所有參與職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險,同時需要長期護(hù)理的失能參保人員,經(jīng)自評、申請、初篩、評估、公示、簽約等程序后即可享受長護(hù)險待遇。
從參保人群的感受來看,長護(hù)險制度試點確實為參保人帶來很多實惠。
無錫市的參保人卞女士告訴記者,自被評估為重度失能后,截至2024年3月末,她已享受上門服務(wù)45個月,長護(hù)險基金為她支付護(hù)理費用共計73125元。通過長護(hù)服務(wù),她的身體狀況得到顯著改善。
據(jù)記者了解,除中國人壽外,近年來,中國人保、中國太保等頭部險企也積極參與長護(hù)險制度試點。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來告訴《證券日報》記者,保險公司積極參與試點,不僅可以增強參保人福祉,還可以為保險公司帶來諸多正向激勵,比如,險企在經(jīng)辦過程中可以提升自身的管理能力,并提升對失能評估機構(gòu)、居家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老中心等相關(guān)主體的整合能力,促進(jìn)保險服務(wù)能力的提升。
商業(yè)長護(hù)險普及值得期待
展望未來,業(yè)界人士認(rèn)為,在政策呵護(hù)下,長護(hù)險制度試點有望得到進(jìn)一步推廣。與此同時,在政策呵護(hù)下,商業(yè)長護(hù)險在長護(hù)險制度試點穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)上也有望獲得充足的發(fā)展空間。
近年來,監(jiān)管部門持續(xù)完善長護(hù)險制度試點和商業(yè)長護(hù)險相關(guān)制度。2021年,《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點服務(wù)的通知》出臺。2023年,《長期護(hù)理保險失能等級評估管理辦法(試行)》發(fā)布。2024年5月份,國家醫(yī)保局印發(fā)了《長期護(hù)理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法(試行)》,推進(jìn)建立長期護(hù)理保險制度。
從保險機構(gòu)來看,近年來,頭部險企不斷完善長期護(hù)理保險服務(wù)中心的建設(shè),加強長護(hù)險政策宣導(dǎo),持續(xù)提升長護(hù)險保障管理水平和承保能力,這為擴大長護(hù)險制度試點和推出商業(yè)長護(hù)險打下了堅實的基礎(chǔ)。
在此基礎(chǔ)上,業(yè)內(nèi)人士也建議,進(jìn)一步優(yōu)化長護(hù)險相關(guān)政策,推動長護(hù)險制度試點和商業(yè)長護(hù)險進(jìn)一步發(fā)展。其中,李文中認(rèn)為,首先,相關(guān)部門要繼續(xù)加快和加強長護(hù)險失能評估標(biāo)準(zhǔn)的完善;制定服務(wù)質(zhì)量評價監(jiān)督體系,加快護(hù)理服務(wù)專業(yè)人員的培養(yǎng)與供給。其次,相關(guān)部門可以加強政策協(xié)調(diào),消除數(shù)字壁壘,推動保險產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)共享機制,讓保險公司能夠獲取精準(zhǔn)數(shù)據(jù)以推動商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展。最后,完善支持政策,鼓勵保險公司發(fā)展商業(yè)長護(hù)險業(yè)務(wù)。
針對商業(yè)長護(hù)險發(fā)展,多位業(yè)內(nèi)人士也對記者表示,目前長護(hù)險制度試點參保規(guī)模雖然不小,但還沒有在全國普及。隨著人口老齡化的發(fā)展,市場對商業(yè)長護(hù)險的需求將出現(xiàn)快速增長,但目前商業(yè)長護(hù)險的規(guī)模仍很小,險企仍需借鑒長護(hù)險制度試點的成功經(jīng)驗,優(yōu)化產(chǎn)品定價,提升保險服務(wù),以激活長護(hù)險在保障和改善民生方面的功能。
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