金融風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警面臨三大挑戰(zhàn) 警惕網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)五大特點(diǎn)

    本報(bào)記者 于德良

    截至2018年1月份，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，問(wèn)題網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)到4110家，涉及資金超過(guò)千億，受害者遍布全國(guó)各地。正值消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來(lái)臨之際，3月10日，柒財(cái)經(jīng)聯(lián)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地推出的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍”在北京舉行。

    國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震、中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、和信貸CEO周歆明、點(diǎn)牛金融董事長(zhǎng)曾而新、開(kāi)鑫金服戰(zhàn)略高級(jí)顧問(wèn)凌沖、網(wǎng)金社首席合規(guī)官劉智秀出就信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、金融監(jiān)管等消費(fèi)者關(guān)心問(wèn)題展開(kāi)討論。

    提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)存挑戰(zhàn)

    金融消費(fèi)者概念比較新，凌沖表示，放在傳統(tǒng)金融時(shí)代，和銀行打交道的群體，并沒(méi)有消費(fèi)者的概念。“2016年是一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，再往前推，2015年E租寶事件爆發(fā)，投資者被消費(fèi)，亟需對(duì)應(yīng)法律保護(hù)投資者，才引入了消費(fèi)者概念。”

    2015年7月份，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”理念；2016年8月份，銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。

    可以看到，監(jiān)管層逐步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)。吳震指出，目前在防控風(fēng)險(xiǎn)上存在困難，“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題很容易，但很難做到全面準(zhǔn)確的提前預(yù)警”，存在三大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)真實(shí)性很難得到保障；二是金控集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)量化存在困難；三是資金透明度不高，關(guān)聯(lián)融資情況難以了解。

    以時(shí)下火熱的區(qū)塊鏈來(lái)說(shuō)，ICO是一種融資的行為，尹振濤直言，投資者并不會(huì)像專業(yè)投資機(jī)構(gòu)對(duì)ICO項(xiàng)目進(jìn)行管理與管控。“現(xiàn)在有大量區(qū)塊鏈項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)駐扎在海外，真出了什么風(fēng)險(xiǎn)不是跑路問(wèn)題，實(shí)際上已經(jīng)跑路。”

    建立互助機(jī)制

    與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制帶來(lái)便利的同時(shí)，也使維權(quán)成本變高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有交易通過(guò)非面對(duì)面的方式進(jìn)行，從開(kāi)立賬戶、條款說(shuō)明到簽署合同都是通過(guò)電子數(shù)據(jù)得以記錄。但這些電子數(shù)據(jù)容易被篡改和滅失，消費(fèi)者往往存在舉證困難的可能。

    國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，隨機(jī)抽取100家跑路平臺(tái)，其中60%左右存在詐騙行為，其余40%為運(yùn)營(yíng)不善所致。截至2018年3月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)已累計(jì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)疑似詐騙平臺(tái)數(shù)百家。

    在投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)時(shí)，吳震稱，“應(yīng)規(guī)避具有以下特點(diǎn)平臺(tái)：網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)粗糙，多平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)雷同；虛假宣傳，國(guó)資背景造假；誘導(dǎo)性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平臺(tái)收益率畸高，常見(jiàn)秒標(biāo)或超短期標(biāo)；采用發(fā)展會(huì)員的模式，實(shí)施金融傳銷等。”

    可無(wú)論是因經(jīng)營(yíng)不善，還是存詐騙行為，都會(huì)導(dǎo)致投資人恐慌而對(duì)行業(yè)失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進(jìn)同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)許多機(jī)構(gòu)無(wú)序退出市場(chǎng)。周歆明表示，這也作為行業(yè)從業(yè)者不愿看到的景象。“如果行業(yè)中成立一些互助協(xié)會(huì)，或者是成立相關(guān)的互助機(jī)構(gòu)，在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)能夠幫助一些遇到問(wèn)題或者是遇到風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)平穩(wěn)過(guò)渡，這也是在保護(hù)投資人的權(quán)益。”周歆明稱，通過(guò)互助的形式接管優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

    與此同時(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，曾而新表示，平臺(tái)要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，通過(guò)不斷擁抱金融科技創(chuàng)新加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控。全部業(yè)務(wù)流程均要圍繞著風(fēng)控展開(kāi)，包括價(jià)值評(píng)估、信用評(píng)價(jià)、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。“對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，平臺(tái)要嚴(yán)格把關(guān)信息披露、資金存管、信息保護(hù)三方面建設(shè)。因?yàn)檫@三方面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至關(guān)重要，同時(shí)也是消費(fèi)者判斷金融產(chǎn)品好與壞的基礎(chǔ)。”劉智秀稱。

    踐行社會(huì)責(zé)任

    2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入生死最后階段，備案大考在即，借款額度、信息披露、資金存管等要在今年6月底前達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，而這也勢(shì)必淘汰一部分平臺(tái)。

    在“剩者為王”的時(shí)代下，作為行業(yè)安全的維護(hù)者與踐行者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)之上，更需承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任。曾而新表示，備案的完結(jié)僅僅是自身合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)要以備案為契機(jī)，持續(xù)性地遵從“1+3”監(jiān)管體系，把合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為立足之本、立身之基，自律自省自查自糾。

    在個(gè)人信息保護(hù)方面，周歆明認(rèn)為，除了嚴(yán)禁數(shù)據(jù)倒賣外，平臺(tái)內(nèi)部需要衡量哪些信息應(yīng)加密存儲(chǔ)。“這是公司內(nèi)部規(guī)范問(wèn)題。公司內(nèi)部信息在流轉(zhuǎn)的時(shí)候，什么信息是脫敏的，么信息是可公開(kāi)的，需要大家認(rèn)真考慮。”余額寶出來(lái)后，網(wǎng)貸、P2P被送上了“風(fēng)口”，很多小白用戶和老年人進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但是他們本身對(duì)這一領(lǐng)域缺乏了解。凌沖認(rèn)為，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該履行企業(yè)責(zé)任，加強(qiáng)投資者教育，通過(guò)線上和線下讓投資者對(duì)金融產(chǎn)品有一個(gè)最粗淺的了解，而不像“騙子”以高至30%利息吸引用戶投資。