陳生強：Fintech的本質(zhì)是金融 做好風控是生存底線

    做好風控是做金融業(yè)務的生存底線。近日，京東金融CEO陳生強在銀監(jiān)會黨校授課時特別提到了風控對于金融科技公司的重要性，他說，為了提升風控能力，京東金融招聘每一位員工入職時，都會強調(diào)金融風險意識的重要性與必要性，“我們要做的是不管這位員工是不是風控崗，都擁有高度敏感的風險意識與基礎的金融風險素養(yǎng)”。目前，京東金融已經(jīng)搭建了擁有多元背景的風險管理團隊，樹立了完善的風險管理制度，并不斷根據(jù)實際發(fā)展做調(diào)整與迭代。

    陳生強表示，“風控并非孤立存在，它需要與需求、場景、體驗、產(chǎn)品融為一體，既要保證風險的有效管理，又要保證用戶無感知的極致體驗，這就決定了金融科技的風控需要利用基于大數(shù)據(jù)、動數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術(shù)為手段，通過先進的數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)模式結(jié)合成就創(chuàng)新型的風控。”

    但是，陳生強同時認為，金融科技行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，而京東金融的風險偏好在行業(yè)內(nèi)是屬于較低水平的。因此，京東金融針對現(xiàn)階段的風險，專門籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會與京東金融用戶權(quán)益保護委員會。這兩個委員會都是由不同職能的部門負責人組成。

    據(jù)悉，京東金融的所有產(chǎn)品上線都要經(jīng)過產(chǎn)品審核委員會的審核，一些尚沒有明確法律規(guī)范或者監(jiān)管要求的創(chuàng)新之處，積極與監(jiān)管溝通，通報產(chǎn)品的設計理念，通過溝通化解信息不對稱和誤解；在用戶權(quán)益保護層面，用戶權(quán)益保護委員會要設計制度確保用戶的權(quán)益能夠在第一時間得到解決，極力避免發(fā)生群體性的金融風險事故。

    根據(jù)陳生強介紹，京東金融的風控經(jīng)過了三年時間的迭代，在每一次試錯中前行，沉淀能力，積累經(jīng)驗。到目前為止，先進的機器學習、深度學習等技術(shù)已經(jīng)成為京東金融日常風險管理的重要手段，“我們的數(shù)據(jù)變量已超過三萬個，子模型超過100個，覆蓋用戶量超2億”。

    據(jù)了解，在不斷的與合作商戶、合作銀行的溝通中，京東金融的風險管理能力已形成核心基礎，也成為可以幫助行業(yè)共同進步的利器。對于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，“我們所擁有的這樣龐大的數(shù)據(jù)存儲能力、分析能力、建模能力與用戶服務能力能更好地幫助他們判斷風險、管理風險，提高他們風險管理的效率，降低業(yè)務試錯的成本”，陳生強說。

    因此，陳生強表示，現(xiàn)階段我們在做好自營業(yè)務的同時，也在針對不同合作方的需求將我們的風控能力做標準化與產(chǎn)品化的輸出。我們的經(jīng)驗、我們的數(shù)據(jù)、我們的模型，都可以開放給我們的合作方，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及商業(yè)客戶。

    陳生強最后以消費金融與中信銀行信用卡中心推出的小白卡為例，他說，我們?yōu)橹行陪y行輸出了我們的用戶運營能力和風控能力，包括把我們對用戶的一些標簽數(shù)據(jù)或者信用評分輸出給銀行。在小白卡發(fā)行的100天里就取得了100萬張的申請紀錄，這個效率要比傳統(tǒng)的高10倍以上。后來我們又相繼跟民生、光大進行了類似的合作，得到越來越多銀行的認可。

    -CIS-