征信報告竟出現(xiàn)侮辱字眼 監(jiān)管再次約談晉商消金

    日前，一則關(guān)于“個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼”的新聞登上微博熱搜。

    事發(fā)緣于江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，報告中“工作單位”一欄竟出現(xiàn)“專業(yè)做雞十年”的侮辱性表述。此事也引發(fā)了公眾對個人征信信息審核過程的疑慮。

    昨日，人行太原中心支行官網(wǎng)披露，該中心支行已于4月8日約談前述信息的報送機構(gòu)晉商消費金融公司，并于5月25日再次約談晉商消費金融及其大股東，在重申監(jiān)管意見的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求：一是要深刻反思事件經(jīng)過，主動回應(yīng)客戶訴求，消除不良影響；二是要深入調(diào)查事件原因，嚴(yán)肅追責(zé)；三是要全面梳理內(nèi)部工作流程，進一步加強內(nèi)控管理。

    人行太原中心支行方面表示，下一步，該行將對本次事件情況調(diào)查核實后，依法依規(guī)作出嚴(yán)肅處理。

    征信信息誰來把關(guān)？

    為何明顯帶有侮辱性的字眼會毫無阻攔地進入個人征信報告？金融科技行業(yè)專家張鯤解釋稱，在報送機構(gòu)方面，用戶可以通過線上自行錄入或交由信貸員錄入系統(tǒng)兩種方式填寫個人信息，前述事件很有可能是后者。

    “信貸員錄入系統(tǒng)后，金融機構(gòu)后臺風(fēng)控主要關(guān)注涉及信貸風(fēng)險的指標(biāo)，例如信用卡張數(shù)、是否存在逾期等，對明細信息基本不看。”他表示，這次很有可能是“風(fēng)控過關(guān)后，系統(tǒng)自動報送信息到央行”。

    張鯤表示，在信息報送央行征信中心后，對于結(jié)構(gòu)化或相對有明確規(guī)則的字段，如身份證號、證件類型、性別、年齡、手機號等，央行設(shè)有一定的校驗規(guī)則，但“大部分仍是由金融機構(gòu)自行校驗，央行只負責(zé)報文格式和規(guī)范的校驗，因為量實在太大，也沒辦法做人工校驗”。

    證券時報記者從一位消費金融從業(yè)人士處了解到，通常情況下，線下發(fā)放的貸款是由信貸員根據(jù)用戶提供的信息進行系統(tǒng)錄入。“公司會給我們一個模板，讓用戶按照模板提供信息，我們來錄入。”該人士稱。

    “一般需要獲得央行征信許可的持牌信貸機構(gòu)才有權(quán)報送征信，并且對報送有著嚴(yán)格的制度規(guī)定。”全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員常務(wù)副主任劉新海認(rèn)為，此事件的第一責(zé)任人在于晉商消費金融負責(zé)填寫涉事用戶信息的信貸員，同時，該金融機構(gòu)也應(yīng)對數(shù)據(jù)質(zhì)量負有責(zé)任。

    一位律師建議，用戶可免費通過柜臺或銀行手機應(yīng)用程序（APP）查詢個人征信報告，及時了解自身征信信息情況，及時處理錯誤信息。同時，當(dāng)?shù)刂?、電話號碼等聯(lián)系方式發(fā)生變更時，要主動向金融機構(gòu)更新聯(lián)系方式，確保告知渠道暢通。

    防止事件重演

    “晉商消費金融報送不當(dāng)信息這件事情中，本可以通過很簡單的算法就過濾出有問題的信息，但卻沒有做到，從這里我們也可以看出嚴(yán)重程度。”中國并購公會信用管理專委會專家安光勇表示，暴露出來的事件僅僅是國內(nèi)個人征信系統(tǒng)中問題的冰山一角。

    事實上，還有更多問題因缺少良性循環(huán)的反饋機制，成為“藏在水下的冰山”。例如，前述銀行人士表示，目前國內(nèi)征信管理方面存在一個突出問題，就是一些金融機構(gòu)會拒貸一定時期內(nèi)征信查詢過于頻繁的用戶，但用戶如果不自行查詢或被拒貸，很少能夠獲悉自己的征信查詢情況。

    從另一方面來說，除了個人，金融機構(gòu)也可能成為征信信息錯誤的受害方。例如，一些金融機構(gòu)將“拖欠”誤報為“還清”，這樣有利于用戶的錯誤信息往往更不容易被糾正，但會給金融機構(gòu)帶來潛在違約風(fēng)險。

    “目前，國內(nèi)對于這類錯誤缺乏專門的法律和規(guī)章制度，還存在基層監(jiān)管人員較少等問題。同時，技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及更新迭代過快也加大了監(jiān)管的難度。”安光勇表示，這些問題不僅僅是監(jiān)管層面的問題，要想解決這些問題，需要法律、征信大環(huán)境和民眾意識整個社會層面達成配合，“也還需要時間的積累”。

    劉新海也表示，征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是一個需要多方參與、技術(shù)和業(yè)務(wù)深入結(jié)合，并且不斷完善的問題，例如未來可以把機器學(xué)習(xí)技術(shù)和征信業(yè)務(wù)規(guī)則更加深入地結(jié)合。同時，他指出，還需要信貸機構(gòu)加強員工的職業(yè)教育、個人信息保護和征信業(yè)務(wù)教育，加大監(jiān)管處罰力度。