監(jiān)管規(guī)范銀行攬儲：不得與第三方互聯(lián)網平臺合作

    支付寶、騰訊理財通、京東金融等互聯(lián)網平臺近期下架在售互聯(lián)網存款產品。華東地區(qū)某銀保監(jiān)局于12月24日下發(fā)的《關于進一步規(guī)范轄內存款市場若干問題的通知》顯示，該銀保監(jiān)局明確要求轄內各類型銀行機構進一步規(guī)范存款吸收行為，不得通過第三方互聯(lián)網平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款；已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。

    互聯(lián)網存款產品是銀行通過第三方互聯(lián)網金融平臺銷售的存款產品，產品和服務來自銀行，購買渠道來自流量平臺。銀保監(jiān)會、央行于2018年6月發(fā)布的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關事項的通知》就提到，禁止銀行“通過第三方中介”吸收存款。

    “互聯(lián)網平臺是否歸于第三方中介，屬于認定模糊地帶。”一名銀行從業(yè)人士表示，目前監(jiān)管全方位收緊，此次監(jiān)管文件除了標明“第三方中介”，還明確了“第三方互聯(lián)網平臺”作為銀行規(guī)范合作的對象。

    東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認為，資管新規(guī)落地后，銀行理財?shù)念A期收益率走低，新的凈值型產品“打破剛兌”，但大部分投資者的理財觀念仍然保守。在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了賣點。中小銀行由于本身線下分支機構受區(qū)域限制，客戶流量少，更愿意借助互聯(lián)網在全國范圍吸收存款。

    馬祥云表示，個別中小銀行過度依賴互聯(lián)網渠道，這也是引發(fā)監(jiān)管收緊的原因之一。

    部分銀行依靠互聯(lián)網平臺吸儲，存款結構發(fā)生很大變化。近期，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產品案例》一文中列出了一個數(shù)據(jù)：某銀行的平臺存款占各項存款的比例達83%，且主要是異地個人儲蓄存款。

    孫天琦認為，互聯(lián)網存款突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網金融平臺從全國吸收存款，從負債業(yè)務看已成全國性銀行?；ヂ?lián)網金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監(jiān)管范圍。

    近兩年，為規(guī)范存款市場秩序，引導銀行業(yè)穩(wěn)健經營，監(jiān)管叫停了智能存款，規(guī)范了結構性存款等高息攬儲模式。但在攬儲壓力下，不少銀行仍然存在存款亂象。

    上述通知還顯示，該銀保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，今年下半年以來，非理性攬存現(xiàn)象抬頭，干擾區(qū)域存款市場秩序，推高負債端成本，加劇銀行自身負債結構的脆弱性和流動性管理壓力，影響貨幣政策傳導有效性。