精算師教你“三個(gè)先后”配置健康險(xiǎn)：先需求后產(chǎn)品 先大人后小孩 先保障后理財(cái)

    ■本報(bào)記者 蘇向杲

    最近，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷屏并引起廣泛關(guān)注。文章中，作者記錄了家人遭遇“重癥流感”沖擊后，醫(yī)療支出一個(gè)月內(nèi)入不敷出的現(xiàn)象。那么，普通消費(fèi)者應(yīng)如何利用健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)手段規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)？

    為此，《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤、資深精算專家徐昱琛等專業(yè)人士?？讘c坤及徐昱琛均認(rèn)為，中產(chǎn)家庭配置保險(xiǎn)要遵循“先需求后產(chǎn)品、先大人后小孩、先保障后理財(cái)”的重要原則。

    買對(duì)健康險(xiǎn) 要堅(jiān)持三大原則

    在近年來健康險(xiǎn)快速增長的大背景下，各險(xiǎn)企均推出了不同類型的健康險(xiǎn)。作為消費(fèi)者，如何有針對(duì)性地選擇一款合適的健康險(xiǎn)顯得尤為重要。

    從健康險(xiǎn)需求端來看，商業(yè)健康險(xiǎn)作為社保的有效補(bǔ)充，是緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)，完善家庭保障，彌補(bǔ)收入損失的有效途徑。據(jù)衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示，因病致貧、因病返貧的貧困家庭已占貧困家庭總數(shù)的42%，患大病的和患長期慢性病的貧困人口疾病負(fù)擔(dān)重。從醫(yī)療支付比例來看，我國39.7%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出。

    從健康險(xiǎn)供給方來看，數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國市場的健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)4390億元，同比增長8.6%；健康險(xiǎn)賠付款達(dá)1294億元，同比大幅增長29.38%。其中重疾險(xiǎn)最受歡迎，其保費(fèi)占全部健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的90%。此外，數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場增長更為迅速，2017年總保費(fèi)達(dá)60億元，同比上漲85%。

    目前，市場上各類產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者如何才能買對(duì)保險(xiǎn)？

    孔慶坤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)于保險(xiǎn)的選擇，他有三點(diǎn)建議：第一是保障優(yōu)先，首先購買醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，然后購買一些長期險(xiǎn)，比如定期的壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。第二是全家的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，家庭支柱優(yōu)先，先大人再小孩。第三是先買保障型的險(xiǎn)種，再買理財(cái)類保險(xiǎn)。

    “當(dāng)我們選擇重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)時(shí)，在最理想的狀態(tài)下，保額應(yīng)該是個(gè)人年收入的五倍，因?yàn)橛薪y(tǒng)計(jì)顯示，一般重疾患者需要五年的康復(fù)時(shí)間，才能回到工作崗位。醫(yī)療險(xiǎn)保額常規(guī)是100萬元至300萬元。”孔慶坤說道。

    徐昱琛進(jìn)一步將上述建議概括為三大原則：先需求后產(chǎn)品、先大人后小孩、先保障后理財(cái)。“普通消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求可以概括為五個(gè)字：生、老、病、死、殘。因此，消費(fèi)者可以有針對(duì)性地買保險(xiǎn)。”

    各類百萬醫(yī)療險(xiǎn) 消費(fèi)者如何選擇？

    目前，國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場需求日益增長。所謂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即消費(fèi)者只需要投保幾百元，就可獲得一百萬元甚至數(shù)百萬元的醫(yī)療險(xiǎn)保額，保單有效期為1年，到期后可續(xù)保。由于具有保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，一經(jīng)推出便得到消費(fèi)者青睞。

    尊享e生系列是最早期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)明星產(chǎn)品，因保障額度高、保障范圍廣、保費(fèi)門檻低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)親民、投保便捷等優(yōu)勢，一經(jīng)推出即成為網(wǎng)絡(luò)“人氣爆款”。尊享e生系列推出后，各險(xiǎn)企紛紛推出這類產(chǎn)品。

    對(duì)于如何選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，孔慶坤認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者該在選擇時(shí)應(yīng)關(guān)注以下四點(diǎn)：

    第一，醫(yī)療責(zé)任要全面。首先，醫(yī)療險(xiǎn)要不限治療手段。比如在我國，尤其南方地區(qū)比較高發(fā)的鼻咽癌，傳統(tǒng)的治療方式是開顱手術(shù)。而現(xiàn)在有一項(xiàng)更先進(jìn)的無創(chuàng)治療方法——質(zhì)子重離子治療，愈后效果非常好。但是全流程需要花費(fèi)30多萬元，完全需要客戶自費(fèi)。如果客戶購買了尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話，這部分費(fèi)用是可以報(bào)銷的。其次，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍要不限藥品，對(duì)于特別嚴(yán)重的疾病應(yīng)該有權(quán)利接受特需醫(yī)療，享受更好的救治。

    第二，醫(yī)療險(xiǎn)要有更低的賠付成本。百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)僅幾百元，保額卻高達(dá)百萬元，保險(xiǎn)公司不是福利社，為什么推出這樣的產(chǎn)品？“因?yàn)樵O(shè)置了一萬元的免賠付門檻，部分產(chǎn)品也可以一家人共享一萬元免賠額。此外，如果一個(gè)人罹患癌癥的時(shí)候保險(xiǎn)公司不再有一萬元免賠額，做到真正的0免賠，是不是會(huì)更加人性化？我們眾安的尊享e生有類似條款，用戶如果因?yàn)榘┌Y住院，自確診這天起，我們就不再扣除免賠額。”

    第三，醫(yī)療險(xiǎn)要考慮到綜合的就醫(yī)服務(wù)。前述文章的作者要在20多天籌到60萬元，如果保險(xiǎn)公司可以提供醫(yī)療墊付的話，無疑是雪中送炭。

    第四，醫(yī)療險(xiǎn)要有更多的醫(yī)療資源。目前眾安的尊享e生是可以滿足大家對(duì)醫(yī)療資源的要求。

    針對(duì)消費(fèi)者如何給全家選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)，孔慶坤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：首先，一定要趁健康的時(shí)候買保險(xiǎn)。其次，對(duì)于老年人而言，60歲之前買百萬醫(yī)療可以續(xù)保到80歲，如果超過了這個(gè)年齡，或者有三高，可以買老人防癌險(xiǎn)。例如，孝欣保是一款老年人惡性腫瘤醫(yī)療險(xiǎn)，專為老年人設(shè)計(jì)，三高人群和糖尿病患者均可投保。此外，還有社保內(nèi)外均100%賠付比例、可選0免賠、原位癌也可賠付等特點(diǎn)。

    去我國香港買保險(xiǎn) 有維權(quán)成本高等三大缺點(diǎn)

    近年來，越來越多的消費(fèi)者去我國香港買保險(xiǎn)。那么，在我國香港買保險(xiǎn)與在內(nèi)地買保險(xiǎn)相比有何優(yōu)劣勢？

    3月12日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布了2017年香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，2017年全年，香港保險(xiǎn)業(yè)毛保費(fèi)總額為4896億港元，同比上升9.1%。其中，內(nèi)地訪客在我國香港購買個(gè)人人壽產(chǎn)品新造保單保費(fèi)合計(jì)508.4億港元。

    徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)相比有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。以重疾險(xiǎn)為例，“香港保險(xiǎn)的好處在于它有分紅。”

    同時(shí)，香港保險(xiǎn)也有三大缺點(diǎn)：一是，香港保險(xiǎn)的長期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不固定，若經(jīng)營情況差，保險(xiǎn)公司有權(quán)提高保費(fèi)。二是，香港保險(xiǎn)一旦出現(xiàn)糾紛，維權(quán)成本相當(dāng)高。三是，香港保險(xiǎn)在“兩年不可抗辯”方面是沒有內(nèi)地保險(xiǎn)好。

    徐昱琛舉例道，2011年，有一個(gè)福建的客戶投保了中國香港的一款百萬重疾險(xiǎn)，2014年時(shí)被查出來乳腺癌。但客戶在2011年投保時(shí)，因?yàn)橛幸恍┍茄?、女性生殖系統(tǒng)的過往疾病記錄沒有告知，香港保險(xiǎn)公司就以這些理由拒絕賠付，但這種情況卻很可能在國內(nèi)的保險(xiǎn)公司得到賠付。