附加費(fèi)用率從35%降至30% 打中車險(xiǎn)現(xiàn)存問題之“七寸”

    五年三輪改革后，商業(yè)車險(xiǎn)改革步入“攻堅(jiān)時(shí)期”。近日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見。這一意見稿被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是車險(xiǎn)綜合改革的前奏。

    商業(yè)車險(xiǎn)改革是車險(xiǎn)綜合改革的重要部分，全稱商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，業(yè)內(nèi)又稱“商車費(fèi)改”。商業(yè)車險(xiǎn)改革自2015年6月啟動(dòng)，五年間共實(shí)施了三次改革。目前，全國(guó)實(shí)行六套差異化的定價(jià)，其中廣西、陜西、青海等三地全面放開了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率限制。

    隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)入“深水區(qū)”，車險(xiǎn)核心問題也日益突出。一是“拼規(guī)模搶市場(chǎng)”的舊格局仍未完全破除，差異化定價(jià)在實(shí)際執(zhí)行中被打了折扣；二是行業(yè)賠付率下降，同時(shí)“有保費(fèi)無客戶”的行業(yè)難題未解，費(fèi)用戰(zhàn)亂象屢禁不止，車險(xiǎn)承保逼近盈虧紅線。

    不過，這些問題看起來是痼疾難解，實(shí)際上行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)與五年前已經(jīng)大為不同：一是通過前三次漸進(jìn)式改革，商業(yè)車險(xiǎn)從ABC條款三選一的舊模式轉(zhuǎn)向適度差異化定價(jià)，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)定價(jià)能力和精細(xì)化管理能力較以前大為提升；二是經(jīng)過“擠水分”和“調(diào)結(jié)構(gòu)”，車均保費(fèi)和賠付率下降，這為進(jìn)一步改革奠定了基礎(chǔ)；三是通過五年的市場(chǎng)培育，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)識(shí)到通過手續(xù)費(fèi)搶市場(chǎng)的舊模式已難以為繼，紛紛推動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)和加大非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例。

    棋至中盤，監(jiān)管延續(xù)“漸進(jìn)式+嚴(yán)監(jiān)管”方式推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革的態(tài)度非常明確，同時(shí)改革舉措目標(biāo)清晰，更具操作性。此次意見稿提出擬將附加費(fèi)用率比例從35%降至30%，此舉被業(yè)界認(rèn)為打到了車險(xiǎn)現(xiàn)存問題的“七寸”。在其他條件不變的情況下，費(fèi)用率下降將帶來賠付率上升，進(jìn)而減少保險(xiǎn)公司支付高額手續(xù)費(fèi)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力，倒逼手續(xù)費(fèi)支出下降，進(jìn)一步緩解車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象。

    又如，此次意見稿在文字表述上沒有對(duì)自主定價(jià)系數(shù)設(shè)定區(qū)間范圍，但意見稿附表《精算報(bào)告費(fèi)率方案附表》的“自主定價(jià)系數(shù)”一欄標(biāo)注了0.7-1.3的取值數(shù)值。這意味著自主定價(jià)系數(shù)可能并不會(huì)立刻一放到底，而是會(huì)仍然存在一段時(shí)間。

    在商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)入“深水區(qū)”和攻堅(jiān)時(shí)期，漸進(jìn)式方式既有利于推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革深入，也有利于守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。可以預(yù)見，商業(yè)車險(xiǎn)全面市場(chǎng)化的趨勢(shì)不會(huì)改變，行業(yè)最終將迎來洗牌的那一天。

    因此，這段時(shí)期也將是保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)力的黃金時(shí)期。保險(xiǎn)公司需要抓緊時(shí)間練內(nèi)功，提升風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和精算能力，更加準(zhǔn)確識(shí)別和獲取優(yōu)質(zhì)客戶來降低成本和賠付率，把成本和賠付端節(jié)約的資源更多地投入到創(chuàng)新和服務(wù)中去，形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的大潮中站穩(wěn)腳跟。