全面建制提速 長護(hù)險探索康養(yǎng)領(lǐng)域“保險+”

    本報記者 冷翠華

    照護(hù)老伴超27年的江蘇省常州市居民周毓人，曾用“雪中送炭”來對記者形容長期護(hù)理保險（以下簡稱“長護(hù)險”）的作用。她的話也道出了長護(hù)險對千萬失能家庭的意義。日前，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），明確用3年左右時間基本建立覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的長護(hù)險制度。這標(biāo)志著這項社保“第六險”正式從局部試點邁向全國推行新階段。

    受訪人士認(rèn)為，歷經(jīng)近十年試點，長護(hù)險已成為我國應(yīng)對人口老齡化的重要民生兜底制度，商業(yè)保險公司作為社會參與的核心力量，從經(jīng)辦服務(wù)到產(chǎn)品創(chuàng)新全方位發(fā)力，將為多層次護(hù)理保障體系建設(shè)注入關(guān)鍵動能。

    政策落地

    險企積極響應(yīng)

    《意見》的發(fā)布為長護(hù)險全國建制劃定了清晰時間表，各大保險公司第一時間響應(yīng)政策部署，將長護(hù)險發(fā)展納入企業(yè)戰(zhàn)略布局。

    中國人保董事長丁向群在近日舉行的2025年度業(yè)績發(fā)布會上表示，將認(rèn)真落實《意見》，戰(zhàn)略性發(fā)展長護(hù)險。她表示，將積極推動中國人保從保險產(chǎn)品提供商向保險服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，也就是從過去簡單地賣保險產(chǎn)品向“產(chǎn)品+服務(wù)”模式轉(zhuǎn)變，在保險產(chǎn)品與養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)之間，建立更加緊密的關(guān)聯(lián)機制。聚焦失能失智群體完善“保險+養(yǎng)老照護(hù)”服務(wù)，探索涵蓋“社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老”的多元養(yǎng)老生態(tài)。

    同時，中國人壽總裁助理兼總精算師侯晉近日表示，中國人壽將以負(fù)責(zé)任的企業(yè)態(tài)度、高質(zhì)量的服務(wù)供給以及專業(yè)的運營管理，積極為長護(hù)險穩(wěn)妥有序的落地貢獻(xiàn)國壽力量。

    從2016年啟動試點至今，長護(hù)險試點已取得諸多實質(zhì)性成果，為全國建制奠定了堅實基礎(chǔ)。在此過程中，多家保險公司已經(jīng)深度參與長護(hù)險業(yè)務(wù)。

    據(jù)侯晉介紹，自2016年以來中國人壽先后積極參與了超70個長護(hù)險的項目試點，積累了專業(yè)能力和豐富的經(jīng)驗，具備長護(hù)險全鏈條工作的承辦能力，形成了一套服務(wù)全面、專業(yè)過硬的經(jīng)營管理體系；同時，組建了覆蓋廣、素質(zhì)高、能力強的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，能夠為參保群眾提供優(yōu)質(zhì)的長護(hù)險服務(wù)體驗。

    整體來看，在長護(hù)險試點期間，各地探索出居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機構(gòu)護(hù)理多元服務(wù)模式，國家已經(jīng)列出全國統(tǒng)一的36項照護(hù)服務(wù)項目目錄。當(dāng)前，全國定點長護(hù)服務(wù)機構(gòu)總數(shù)已達(dá)到1.2萬家，約有37萬名從業(yè)人員；截至2025年底，全國長期照護(hù)師人員總數(shù)已突破1萬人，基本實現(xiàn)各省份均有持證上崗的長期照護(hù)師。

    南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對《證券日報》記者表示，商業(yè)保險公司是長護(hù)險試點推進(jìn)的重要參與者，在政策性長護(hù)險經(jīng)辦中發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，深度參與財務(wù)對接、失能評估、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管等全流程管理，提升了經(jīng)辦效率和服務(wù)質(zhì)量，形成了可復(fù)制、可推廣的模式；同時，其在商業(yè)性長護(hù)險領(lǐng)域開展多元化探索，成為連接基本保障與市場差異化需求的重要橋梁。

    《意見》進(jìn)一步明確了長護(hù)險制度的核心框架，對費率設(shè)定、繳費方式及待遇水平等均作出清晰規(guī)范。制度起步階段聚焦重度失能人員，未來將研究逐步擴大保障對象范圍，通過“服務(wù)為主，原則上不直接發(fā)放現(xiàn)金”的待遇設(shè)定方式，切實解決失能人員照護(hù)難題，緩解“一人失能，全家失衡”的社會痛點。

    錯位發(fā)展

    打造“保險+”新賽道

    隨著3年全國建制目標(biāo)的明確，長護(hù)險不僅成為我國應(yīng)對人口老齡化的重要民生兜底制度，更成為保險機構(gòu)參與社會治理、探索康養(yǎng)領(lǐng)域“保險+”模式的潛力賽道，商業(yè)保險公司迎來全新發(fā)展機遇，也肩負(fù)起更多行業(yè)責(zé)任。

    天職國際金融業(yè)咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，長護(hù)險既是當(dāng)前我國應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的兜底性民生制度，也是保險機構(gòu)參與社會治理并平衡商業(yè)價值的一個巨大的市場領(lǐng)域，更是在康養(yǎng)領(lǐng)域探索“保險+”模式的一個潛力賽道。

    周瑾進(jìn)一步表示，在多層次長期護(hù)理保障體系中，商業(yè)長護(hù)險需與政策性長護(hù)險實現(xiàn)錯位發(fā)展，可從目標(biāo)客群、補充需求和產(chǎn)品定制三個維度精準(zhǔn)發(fā)力，一是覆蓋政策性長護(hù)險尚未納入的中度失能失智人員、兒童孤獨癥等特殊群體；二是滿足基本保障之外的高端個性化護(hù)理、康復(fù)療養(yǎng)等更高層次需求；三是創(chuàng)新開發(fā)稅優(yōu)型長護(hù)險、重疾型長護(hù)險、人壽保險與護(hù)理責(zé)任轉(zhuǎn)換等特色產(chǎn)品。

    朱銘來也認(rèn)為，未來我國將構(gòu)建“政策性長護(hù)險?；尽⒒菝裥烷L護(hù)險補短板、商業(yè)長護(hù)險提品質(zhì)”的多層次長期護(hù)理保障體系。同時，要讓長護(hù)險真正發(fā)揮實效，還需要保險公司進(jìn)一步深化“保險+服務(wù)”融合，打破簡單給付型模式，將長期護(hù)理服務(wù)納入賠付核心，通過與護(hù)理機構(gòu)深度合作甚至參與機構(gòu)建設(shè)，讓失能人群真正享受到專業(yè)、便捷的照護(hù)服務(wù)。

    機遇與挑戰(zhàn)并存，長護(hù)險全國建制仍需直面試點階段面臨的問題。周瑾認(rèn)為，當(dāng)前長護(hù)險發(fā)展仍面臨三大核心挑戰(zhàn)：一是籌資渠道穩(wěn)定性不足，需探索更加科學(xué)精細(xì)的籌資標(biāo)準(zhǔn)和分?jǐn)倷C制，破解資金可持續(xù)性難題；二是商業(yè)機構(gòu)參與度有待提升，個人和企業(yè)商業(yè)繳費占比偏低，市場機制的作用尚未充分發(fā)揮；三是行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)存在地域差異，缺乏全國統(tǒng)一的失能評估和護(hù)理服務(wù)分級分類標(biāo)準(zhǔn)。

    針對上述問題，周瑾認(rèn)為，核心解決思路在于規(guī)范化與市場化雙輪驅(qū)動：一方面規(guī)范行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為全國建制筑牢基礎(chǔ)；另一方面加大商業(yè)資本和市場化機構(gòu)的引入力度，平衡保險公司參與社會治理與實現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)的雙重需求，依托市場化機制整合資源，協(xié)同推動籌資渠道多元化、民眾認(rèn)知普及化、服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化的全方位變革。

    整體來看，受訪人士認(rèn)為，隨著長護(hù)險全國建制的逐步落地，政策性長護(hù)險與商業(yè)保險錯位協(xié)同發(fā)展，未來，我國多層次長期護(hù)理保障體系將持續(xù)完善，不斷織密失能群體的保障網(wǎng)，有效破解失能家庭的照護(hù)焦慮，為積極應(yīng)對人口老齡化提供堅實支撐。