精細(xì)定價(jià)還是變相加價(jià)？部分車(chē)險(xiǎn)定價(jià)引車(chē)主困惑

    本報(bào)記者 冷翠華

    近期，多位車(chē)主反映，車(chē)輛連續(xù)多年未出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)保費(fèi)不降反升，對(duì)此難以理解。通常情況下，車(chē)輛連續(xù)多年未出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)會(huì)下調(diào)保費(fèi)或維持原價(jià)，這也是業(yè)內(nèi)通行做法。同時(shí)，有車(chē)主反映，續(xù)保時(shí)多家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)均包含與車(chē)險(xiǎn)無(wú)關(guān)的其他產(chǎn)品，且無(wú)法取消。

    車(chē)主陳先生提供的保單顯示，其名下的路虎攬勝今年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)較去年上漲1701.97元。在連續(xù)5年未出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)不降反升，他表示難以理解。

    具體來(lái)看，陳先生今年1月15日生效的車(chē)險(xiǎn)保單中，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為6097.69元，500萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為1196.83元，加上其他險(xiǎn)種，總保費(fèi)達(dá)7357.17元。對(duì)比2025年1月15日生效的保單，當(dāng)時(shí)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)為4687.09元，500萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為919.96元，總保費(fèi)為5655.20元。今年其車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比上漲30%。

    陳先生提供的信息顯示，其理賠記錄浮動(dòng)系數(shù)為0.4，在該保險(xiǎn)公司連續(xù)承保5年，出險(xiǎn)次數(shù)為0次，交通違法系數(shù)為1。

    陳先生的遭遇并非個(gè)例。在某社交平臺(tái)上，不少車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者表示自己的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲，部分車(chē)主也提到已連續(xù)數(shù)年未出險(xiǎn)。

    另一位車(chē)主王先生提供的保單顯示，今年他的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為4966.25元，其中車(chē)損險(xiǎn)保額約4萬(wàn)元，保費(fèi)1457.9元；第三者責(zé)任險(xiǎn)保額200萬(wàn)元，保費(fèi)1136.68元。王先生表示，去年該車(chē)保費(fèi)為3700多元，且出險(xiǎn)1次，原本以為今年保費(fèi)會(huì)小幅上漲，實(shí)際漲幅卻遠(yuǎn)超預(yù)期。除價(jià)格上漲外，他更難以接受的是保險(xiǎn)公司捆綁銷(xiāo)售與汽車(chē)無(wú)關(guān)的險(xiǎn)種。“我看了幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單，都被附帶上了其他與車(chē)輛無(wú)關(guān)的險(xiǎn)種。我們要求去掉，各公司均答復(fù)不能取消，否則不予承保。”王先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

    記者看到，在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)之外，王先生的保單還包含多個(gè)意外險(xiǎn)，保障范圍涉及駕乘交通工具意外傷害、意外醫(yī)療、法定節(jié)假日意外傷害、意外面部整容等，合計(jì)保費(fèi)500元。

    車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲是普遍現(xiàn)象嗎？如何看待保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品上捆綁銷(xiāo)售其他產(chǎn)品？對(duì)此，記者采訪了多家保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，對(duì)方均表示，車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)并非普遍現(xiàn)象，整體而言未出險(xiǎn)車(chē)輛的保費(fèi)仍更低，但隨著險(xiǎn)企定價(jià)和經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化，不同車(chē)主的感受可能存在差異。同時(shí)，由于當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)承保盈利困難，不少保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)時(shí)搭配意外險(xiǎn)，但這只應(yīng)推薦而非強(qiáng)制捆綁。

    某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，近期車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)中，高端燃油車(chē)型和新能源車(chē)型的保費(fèi)上漲更為突出，這主要與監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展以避免低價(jià)內(nèi)卷、賠付成本攀升、定價(jià)模型精細(xì)化等因素有關(guān)。以他所在的公司為例，為改善車(chē)險(xiǎn)承保經(jīng)營(yíng)結(jié)果，其與第三方數(shù)據(jù)公司合作，通過(guò)整合更多數(shù)據(jù)，加強(qiáng)了對(duì)承保車(chē)輛的篩選，力求定價(jià)更加精準(zhǔn)，部分連續(xù)未出險(xiǎn)車(chē)輛的保費(fèi)確實(shí)出現(xiàn)了上漲。在險(xiǎn)企優(yōu)化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，不同車(chē)主的感受必然存在差異，建議價(jià)格敏感型消費(fèi)者在投保前多咨詢幾家保險(xiǎn)公司。

    另一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，以陳先生的車(chē)為例，從整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)來(lái)看，該車(chē)型占比較低且價(jià)值較高，一旦出險(xiǎn)可能大幅推高賠付率。在保險(xiǎn)公司持續(xù)優(yōu)化定價(jià)模型的背景下，這類車(chē)型的保費(fèi)價(jià)格可能會(huì)上漲。同時(shí)，車(chē)輛過(guò)戶、異地使用等情況也可能導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲。加之近年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)規(guī)范，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)送禮品、返現(xiàn)等現(xiàn)象大幅減少，部分消費(fèi)者可能因此感覺(jué)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格有所上漲。

    河南澤槿律師事務(wù)所主任付建表示，根據(jù)《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并有相應(yīng)的處罰措施。如果保險(xiǎn)公司強(qiáng)行捆綁銷(xiāo)售意外險(xiǎn)，將侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)，消費(fèi)者可以撥打投訴維權(quán)熱線，提交相關(guān)材料，維護(hù)自身合法權(quán)益。

    環(huán)球律師事務(wù)所律師、康德智庫(kù)專家徐浩楠也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制捆綁意外險(xiǎn)的行為屬于違規(guī)的“強(qiáng)制搭售”，這侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，其背后根源是保險(xiǎn)公司為彌補(bǔ)車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)空間、完成非車(chē)險(xiǎn)業(yè)績(jī)指標(biāo)而采取的銷(xiāo)售策略。面對(duì)此類情況，消費(fèi)者有權(quán)明確拒絕并要求單獨(dú)投保車(chē)險(xiǎn)，若遭拒絕，應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)維護(hù)自身權(quán)益。