從卷規(guī)模到卷服務(wù)：汽車金融行業(yè)如何“破局”增長(zhǎng)？

    本報(bào)記者 李冰 熊悅

    當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)正處于向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的深度調(diào)整期，作為連接汽車產(chǎn)業(yè)供需兩端的汽車金融行業(yè)，也進(jìn)入到從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)效提升發(fā)展的關(guān)鍵階段。

    11月26日至28日，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)舉辦的2025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“峰會(huì)”）上，政府、協(xié)會(huì)以及銀行、保險(xiǎn)、汽車金融公司、汽車金融服務(wù)商等汽車金融市場(chǎng)主體，立足各自的市場(chǎng)定位和資源稟賦，共同探索新的市場(chǎng)環(huán)境下，汽車金融行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)、機(jī)遇和應(yīng)對(duì)之道。

    2025汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)熊悅/攝

    汽車金融行業(yè)進(jìn)入理性發(fā)展階段

    “汽車金融發(fā)展動(dòng)能正從傳統(tǒng)信貸增長(zhǎng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新。”中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍表示，今年以來(lái)，汽車金融領(lǐng)域從“高收高返”的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整到“低收低返”的理性發(fā)展。

    他進(jìn)一步表示，當(dāng)前汽車金融產(chǎn)品日益豐富，從傳統(tǒng)的購(gòu)車貸款延伸到電池租賃、充電權(quán)益、售后回租、以租代購(gòu)等創(chuàng)新模式。與此同時(shí)，汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，利潤(rùn)空間持續(xù)壓縮，風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜性提升的特征不斷顯現(xiàn)；消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)便捷性、透明度和個(gè)性化的要求持續(xù)提高。

    在變化的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行、主機(jī)廠旗下的汽車金融公司等汽車金融市場(chǎng)主體均在不同程度上感受到來(lái)自市場(chǎng)的壓力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)相應(yīng)的變化。

    中信銀行總行個(gè)貸部副總經(jīng)理姜園園表示，監(jiān)管叫停“高息高返”對(duì)于汽車金融市場(chǎng)邁向規(guī)范化發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。這也推動(dòng)銀行自身的汽車消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)變化，一方面燃油車貸款受到的沖擊較大，這部分貸款占比在下降；另一方面，新能源汽車的貸款占比實(shí)現(xiàn)較大提升。

    浦發(fā)銀行個(gè)貸部總經(jīng)理李智認(rèn)為，汽車消費(fèi)領(lǐng)域交易摩擦成本的存在，對(duì)銀行的數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)行能力提出更大的挑戰(zhàn)。

    新能源汽車出海是當(dāng)前汽車行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)之一。在此背景下，如何為新能源車企出海提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為銀行開(kāi)拓汽車金融市場(chǎng)的新議題。

    “出海的頭部新能源車企的需求更多集中在順暢的國(guó)際結(jié)算、報(bào)關(guān)、結(jié)售匯，以及海外市場(chǎng)拓展過(guò)程中衍生出來(lái)的金融需求。”上海銀行普惠業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳杰表示，對(duì)于汽車出口貿(mào)易領(lǐng)域內(nèi)缺資金的小企業(yè)，銀行在考慮為這類企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，也面臨汽車出口海外后的風(fēng)險(xiǎn)把控問(wèn)題等。

    汽車金融行業(yè)“破局”增長(zhǎng)

    當(dāng)前汽車金融行業(yè)告別規(guī)模高增，步入提質(zhì)增效發(fā)展新階段。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)汽車金融行業(yè)提出的新挑戰(zhàn)，各類汽車金融市場(chǎng)主體立足于自身的市場(chǎng)定位和資源稟賦，“破局”增長(zhǎng)。

    在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將呈現(xiàn)出參與主體多元化、各領(lǐng)域強(qiáng)者恒強(qiáng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等特征。當(dāng)行業(yè)從卷價(jià)格、卷規(guī)模過(guò)渡到卷服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，搭建客戶服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)等，將成為各類汽車金融市場(chǎng)主體的發(fā)展方向。

    沈進(jìn)軍表示，為助推汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一是要堅(jiān)持“深度融合”。金融要與汽車全生命周期進(jìn)行“產(chǎn)業(yè)級(jí)”的融合。通過(guò)加大產(chǎn)品資源投入，持續(xù)提升包括經(jīng)銷商在內(nèi)的廣大汽車經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及消費(fèi)者的金融獲得率。金融需要貫通從研發(fā)制造端的供應(yīng)鏈金融，到流通端的庫(kù)存融資，再到消費(fèi)端的新車、二手車金融，以及后市場(chǎng)服務(wù)的保險(xiǎn)、租賃、置換的整個(gè)生態(tài)；二是要發(fā)揮“科技驅(qū)動(dòng)”。通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，創(chuàng)造新商業(yè)模式。三是實(shí)現(xiàn)“綠色引領(lǐng)”。通過(guò)大力創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，支持新能源汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車的消費(fèi)與普及等。

    相對(duì)激烈的汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，以及汽車金融行業(yè)從規(guī)模高增轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，正在對(duì)銀行的汽車金融服務(wù)提出更高要求。“銀行自身的經(jīng)營(yíng)體系、專業(yè)能力、產(chǎn)品能力、數(shù)字化風(fēng)控能力，以及場(chǎng)景生態(tài)搭建能力，均需要進(jìn)一步提升。”姜園園表示。

    “數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)行能力的提升關(guān)鍵在于銀行內(nèi)部科技、風(fēng)控等部門之間的資源整合能力。”李智表示。

    奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司副總經(jīng)理張曉麗表示，合規(guī)是汽車金融市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)底線。風(fēng)險(xiǎn)管控做得好，企業(yè)才能持續(xù)健康發(fā)展。公司在不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景有不同的預(yù)警模型，進(jìn)而能夠及時(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

    作為汽車金融行業(yè)的重要市場(chǎng)主體，主機(jī)廠旗下的汽車金融公司具有與主機(jī)廠緊密聯(lián)動(dòng)等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在北汽汽車金融（杭州）有限公司市場(chǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新中心副總經(jīng)理于幫存看來(lái)，未來(lái)公司將作為一個(gè)生態(tài)連接者，圍繞主機(jī)廠提供綜合性的金融服務(wù)。

（編輯 孫倩）