銀保監(jiān)會：商業(yè)銀行應提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力 防范貸款管理“空心化”

    本報訊 7月15日，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）。

    《通知》堅持發(fā)展與規(guī)范并重，在鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務在助力市場主體紓困、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面積極作用的同時，針對商業(yè)銀行在業(yè)務開展中風控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求。

    在履行貸款管理主體責任方面，《通知》提到，商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

    《通知》明確加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

    《通知》要求，商業(yè)銀行應當規(guī)范與第三方機構互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務約定。商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機構及其關聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應當限制或者拒絕合作。

    銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

    在過渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過渡期設置與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務對實體經(jīng)濟支持力度不減。

    銀保監(jiān)會表示，《通知》的發(fā)布實施，有利于進一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務合作行為，促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展。下一步，將加強監(jiān)督指導、抓好貫徹落實，推動商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，切實提高經(jīng)營管理水平，持續(xù)提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。（記者/蘇向杲 楊潔）

（編輯 李波）