銀行收緊二次房抵貸 貸款流向仍是監(jiān)管嚴查重點

    北京吳女士打算將名下一套尚有按揭貸款的住房再次抵押給銀行，申請個人經(jīng)營性貸款，銀行回復(fù)稱“不可辦理”。記者在近期調(diào)研中了解到，有部分股份行再度停辦住房二次抵押貸款業(yè)務(wù)（下稱“二次房抵貸”），才露出復(fù)蘇苗頭的二次房抵貸如今再次收緊。

    二次房抵貸，是指未結(jié)清按揭貸款的住房抵押貸款。這項業(yè)務(wù)因資金違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)市場等問題，成為近年來監(jiān)管部門重點整治的對象，一度被很多銀行叫停，但在去年有不少銀行重啟這一業(yè)務(wù)。

    據(jù)記者了解，雖然監(jiān)管部門并未叫停上述業(yè)務(wù)，但因風(fēng)險考量，銀行開辦這項業(yè)務(wù)“時松時緊”。無論是二次房抵貸，還是房抵貸（已結(jié)清貸款的住房抵押貸），今年其資金流向仍是監(jiān)管嚴查重點。

    吳女士想辦理的貸款業(yè)務(wù)就是二次房抵貸，過去也被稱為加按揭業(yè)務(wù)。

    二次房抵貸因樓市火爆、房屋快速增值而興起，2017年、2018年時，銀行客戶還可以辦理個人房產(chǎn)抵押消費貸業(yè)務(wù)。更有甚者，客戶在A銀行有按揭貸款的，在B銀行還可進行再抵押。

    對于銀行而言，這部分貸款的利率較高、利潤可觀，加上房價又處于持續(xù)上漲階段，住房自然算是優(yōu)質(zhì)抵押品。

    但隨著樓市調(diào)控以及金融嚴監(jiān)管，二次房抵貸在市場上逐步減少。去年以來，有部分銀行悄然重啟了相關(guān)業(yè)務(wù)。不過，跨行二次抵押業(yè)務(wù)再難見蹤影。“監(jiān)管有要求，銀行風(fēng)控不容易過，押品管理上存在問題，房產(chǎn)估值上也有不確定性。”某大行人士向記者表示。

    據(jù)記者了解，大多數(shù)銀行目前都不再提供二次房抵貸業(yè)務(wù)，而工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行等部分銀行仍可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，但需要在同一貸款銀行進行。不同地域的銀行之間也有差異，比如，在上海不能辦理，但在其他城市還在開展這項業(yè)務(wù)。吳女士在山西太原的一套住房，尚有按揭貸款，但可在貸款銀行辦理二次抵押貸款，額度為房屋估價的七成。

    在銀行人士看來，二次房抵貸本身屬于合規(guī)業(yè)務(wù)，之所以業(yè)務(wù)開展“時松時緊”，一是出于銀行自身風(fēng)險偏好的考慮，二是擔心資金流向會出問題。這類貸款的資金流向，最容易進入監(jiān)管部門明令禁止的股市、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域。

    今年3月，深圳就出現(xiàn)了一撥房抵經(jīng)營貸的套利操作，也引起了監(jiān)管部門的警覺。人民銀行深圳市中心支行第一時間下發(fā)通知，要求緊急自查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。四川、上海等地很快跟進，也采取類似自查自糾措施，摸底轄內(nèi)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)。

    銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠企此前表示，如果通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請時的標的上，如果流向房地產(chǎn)市場要堅決糾正。