商業(yè)銀行信用卡透支日利率下限探至0%

    本報記者 熊悅

    在信用卡市場邁入精細(xì)化運營的背景下，部分商業(yè)銀行進一步優(yōu)化調(diào)整信用卡透支利率，日利率有望下探至0%。

    根據(jù)光大銀行日前發(fā)布的公告，該行對信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)進行優(yōu)化調(diào)整。信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由“日利率3.5?至5?（年利率12.7750%—18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%—0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%—18.25%”。該行將根據(jù)持卡人的資信狀況、用卡情況等動態(tài)調(diào)整日利率水平，調(diào)整后日利率不超過0.05%。

    光大銀行表示，上述調(diào)整于2025年9月29日起生效，客戶可通過陽光惠生活A(yù)pp業(yè)務(wù)辦理等界面查詢透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)。

    記者注意到，目前多數(shù)銀行執(zhí)行的信用卡透支利率為日利率5?，對應(yīng)的年化利率為18.25%。例如，浦發(fā)銀行修訂后的《上海浦東發(fā)展銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約》顯示，該行信用卡透支利率按照每日0.05%的基準(zhǔn)利率，即最高年化利率18.25%計付利息。此次光大銀行放開信用卡透支日利率下限，意味著部分客戶或?qū)@得0%的透支利率。

    “這一調(diào)整是宏觀政策引導(dǎo)與市場需求發(fā)展共同作用的結(jié)果。”蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴《證券日報》記者，調(diào)整后的信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)打破了原有的固定利率區(qū)間，允許銀行根據(jù)客戶信用狀況實施差異化定價，既體現(xiàn)了金融機構(gòu)風(fēng)險定價能力的提升，也為消費信貸市場注入了更多靈活性。

    從政策層面來看，商業(yè)銀行放開信用卡透支日利率下限具有相關(guān)的政策依據(jù)。近日，央行發(fā)布的修改《電子支付指引（第一號）》等4件規(guī)范性文件有關(guān)公告（征求意見稿），對《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》這一項文件中的信用卡透支利率進行修改，即刪除《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》第一條中“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率5?，透支利率下限為日利率5?的0.7倍”的表述。

    “信用卡透支利率上限和下限管理放開為央行持續(xù)推進利率市場化改革的重要內(nèi)容，有助于推動信貸資源有效配置。”薛洪言認(rèn)為，在金融助力消費的背景下，靈活的利率機制能更好地匹配不同群體的融資需求。面對消費金融市場競爭加劇的現(xiàn)狀，特別是互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行自主定價有助于銀行借助差異化的產(chǎn)品鞏固客群，例如，針對不同客戶群體推出定制化的利率優(yōu)惠方案。

    在南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝看來，當(dāng)前信用卡發(fā)卡量持續(xù)下滑、市場進入存量競爭，商業(yè)銀行通過對信用卡透支利率精準(zhǔn)定價，進一步讓信用卡回歸“消費工具”本質(zhì)。

    “利率自主化賦予商業(yè)銀行更大的經(jīng)營靈活度。商業(yè)銀行通過對優(yōu)質(zhì)客戶下調(diào)利率可提升信用卡活躍度，帶動商戶回傭、分期手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入增長；對高風(fēng)險客戶合理上浮利率則能優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。部分銀行面向優(yōu)質(zhì)客戶推出0%透支利率，有助于在存量競爭中搶占市場份額。”薛洪言認(rèn)為，差異化定價對銀行的客戶分層系統(tǒng)、風(fēng)險評估模型提出更高要求，銀行需加大金融科技投入，通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)對客戶信用和消費行為的動態(tài)追蹤。