中小銀行紛紛清理“沉睡賬戶” 或?qū)⒊沙B(tài)化機(jī)制

    本報(bào)記者 彭妍

    3月份以來(lái)，多家中小銀行密集發(fā)布公告，對(duì)長(zhǎng)期無(wú)交易、低余額、身份信息不符等低效賬戶開(kāi)展集中規(guī)范清理。同時(shí)，多家機(jī)構(gòu)明確將建立年度常態(tài)化清理機(jī)制，推動(dòng)銀行賬戶管理從階段性專項(xiàng)整治轉(zhuǎn)向長(zhǎng)效化管控。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行集中清理“沉睡賬戶”主要基于三方面考量：一是嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求；二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶易被冒用、盜用，淪為電信詐騙、洗錢(qián)等違法活動(dòng)的工具，清理工作可有效保護(hù)客戶資金安全；三是順應(yīng)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)需求，壓降無(wú)效賬戶占用的系統(tǒng)與人力成本，優(yōu)化客戶管理體系。

    清理工作將步入常態(tài)化

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次清理范圍覆蓋個(gè)人及單位銀行結(jié)算賬戶，核心以“長(zhǎng)期無(wú)主動(dòng)交易”“低余額”為主要判定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將證件過(guò)期、非實(shí)名開(kāi)戶、一人多戶等信息異常賬戶納入清理范疇。與以往短期專項(xiàng)行動(dòng)不同，“建立年度常態(tài)化機(jī)制”成為本輪清理工作的突出特征，多家銀行已明確后續(xù)常態(tài)化執(zhí)行安排。

    具體來(lái)看，3月19日，合江農(nóng)商行發(fā)布關(guān)于清理個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的公告稱，對(duì)一人多戶進(jìn)行清理；對(duì)聯(lián)系電話號(hào)碼未與身份證號(hào)碼一一對(duì)應(yīng)的賬戶進(jìn)行清理。該行將于2026年6月30日起，對(duì)符合清理?xiàng)l件的賬戶進(jìn)行清理，此后每年將對(duì)符合條件的賬戶實(shí)施持續(xù)清理。

    平和農(nóng)商行則在3月14日的公告中明確了低效單位結(jié)算賬戶的界定標(biāo)準(zhǔn)：自2025年3月1日至2026年2月28日期間，未主動(dòng)發(fā)起任何收付業(yè)務(wù)且未結(jié)欠該行各項(xiàng)債務(wù)的單位結(jié)算賬戶，均屬于清理范圍。公告顯示，首輪清理將于2026年4月份執(zhí)行，后續(xù)每年開(kāi)展一次。

    青海銀行近日發(fā)布的公告也明確了個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的清理標(biāo)準(zhǔn)：截至2026年3月30日，連續(xù)2年及以上未主動(dòng)發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等動(dòng)賬交易，余額在50元及以下，且無(wú)信用卡綁定還款、貸款還款、大額存單、理財(cái)、ETC等簽約關(guān)系的長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（社?？ㄙ~戶除外），將被納入清理。該行表示，2026年3月31日完成首輪清理后，每年將定期對(duì)符合條件的賬戶進(jìn)行規(guī)范。

    此外，固始天驕村鎮(zhèn)銀行、攀枝花農(nóng)商銀行等多家中小銀行同步跟進(jìn)，開(kāi)展集中規(guī)范清理工作。其中，多家銀行明確后續(xù)將實(shí)施年度常態(tài)化清理，構(gòu)建“集中整治+長(zhǎng)效管理”的賬戶管控新模式。

    有助于實(shí)現(xiàn)降本增效

    “近期中小銀行密集開(kāi)展的‘沉睡賬戶’清理行動(dòng)，既是金融行業(yè)在監(jiān)管引導(dǎo)下的合規(guī)舉措，也是中小銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力的主動(dòng)調(diào)整。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    從監(jiān)管層面看，中小銀行因客戶信息更新滯后、身份核驗(yàn)技術(shù)相對(duì)不足等賬戶管理短板，成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。從經(jīng)營(yíng)角度分析，當(dāng)前中小銀行普遍面臨凈息差收窄、盈利承壓的挑戰(zhàn)，長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶持續(xù)占用系統(tǒng)資源與人力成本，清理“沉睡賬戶”有助于優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)降本增效。

    薛洪言認(rèn)為，對(duì)銀行自身來(lái)說(shuō)，此舉能減少資源無(wú)效占用、降低運(yùn)營(yíng)成本，將節(jié)省的資源用于優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化賬戶全生命周期管理、提升風(fēng)控水平。在行業(yè)層面，此舉還能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間賬戶信息共享與協(xié)同監(jiān)管，助力構(gòu)建更完善的金融安全防線。

    展望后續(xù)常態(tài)化清理工作，薛洪言建議，銀行應(yīng)建立分層分類(lèi)管理機(jī)制，根據(jù)賬戶休眠時(shí)間、余額情況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等制定差異化清理策略，同時(shí)優(yōu)化客戶告知流程，充分保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。此外，還應(yīng)通過(guò)技術(shù)升級(jí)提升身份核驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，讓清理工作更高效、更精準(zhǔn)。