多家銀行信用卡分期業(yè)務(wù)迎調(diào)整 行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)入新階段

    本報(bào)記者 彭妍

    近期，多家銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了密集調(diào)整。其中，工商銀行、光大銀行等相繼采取具體舉措，包括停辦36期（不含）以上的賬單分期和消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)、下線自選分期功能等，成為行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要信號(hào)。

    受訪人士認(rèn)為，在信用卡行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期與存量競(jìng)爭(zhēng)的背景下，銀行集中調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)，既是優(yōu)化自身風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的主動(dòng)布局，也是對(duì)監(jiān)管導(dǎo)向的積極響應(yīng)。從長(zhǎng)期影響來(lái)看，此舉更是銀行主動(dòng)從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略選擇，標(biāo)志著信用卡行業(yè)正式告別野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入以合規(guī)為底線、以質(zhì)量為核心的新發(fā)展階段。

    信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)則密集調(diào)整

    信用卡分期是指銀行代持卡人向商戶(hù)一次性墊付消費(fèi)資金，持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式，常見(jiàn)類(lèi)型包括賬單分期、現(xiàn)金分期、購(gòu)物分期等。而信用卡自選分期是銀行為持卡人提供的一種靈活分期還款服務(wù)，允許持卡人根據(jù)自身需求自主選擇分期金額、期數(shù)及還款方式。該業(yè)務(wù)通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)將符合條件的消費(fèi)交易按指定分期方案分?jǐn)傊撩吭逻€款，減輕短期還款壓力。

    10月22日，光大銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為優(yōu)化分期業(yè)務(wù)，該行將于2025年12月9日（含）起下線自選分期業(yè)務(wù)。屆時(shí)，光大銀行將對(duì)該日期前已申請(qǐng)開(kāi)通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關(guān)閉此功能，新入賬交易不再進(jìn)行自動(dòng)分期處理。未結(jié)清的分期交易不受影響，用戶(hù)仍需按原分期還款計(jì)劃履約，具體應(yīng)還款額以賬單展示為準(zhǔn)。

    10月21日，工商銀行發(fā)布《關(guān)于中國(guó)工商銀行信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)調(diào)整的提示》，宣布將對(duì)信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)進(jìn)行調(diào)整，停辦36期（不含）以上業(yè)務(wù)，調(diào)整將于2025年12月5日正式生效。6月份，龍江銀行也披露，為優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量，自6月16日起停止信用卡自由分期業(yè)務(wù)，已成功申請(qǐng)的自由分期不受影響，仍按原協(xié)議執(zhí)行。

    對(duì)于銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)的原因，蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，核心邏輯在于銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)規(guī)范性。一方面，“自選分期”這類(lèi)業(yè)務(wù)因其自動(dòng)將所有消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期的特性，易導(dǎo)致用戶(hù)無(wú)意識(shí)累積債務(wù)，增加銀行資金用途監(jiān)控與長(zhǎng)期債務(wù)管理的復(fù)雜度；另一方面，調(diào)整后可有效壓降銀行潛在不良資產(chǎn)隱患，提升資本使用效率。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行此次密集調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)還基于三重考量：一是響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，強(qiáng)化消費(fèi)者適當(dāng)性管理，抑制過(guò)度負(fù)債；二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)精準(zhǔn)場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低“以貸養(yǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)；三是降低綜合成本，以應(yīng)對(duì)凈息差收窄的行業(yè)挑戰(zhàn)。

    行業(yè)加速向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型

    信用卡行業(yè)已徹底告別“跑馬圈地”的增量時(shí)代，全面進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)與轉(zhuǎn)型調(diào)整期，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)核心從過(guò)去單一的規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向風(fēng)控能力、場(chǎng)景化服務(wù)與用戶(hù)體驗(yàn)并行的綜合實(shí)力比拼。

    對(duì)此，薛洪言表示，此次信用卡分期業(yè)務(wù)密集調(diào)整正是行業(yè)轉(zhuǎn)型的標(biāo)志性動(dòng)作——不僅是對(duì)監(jiān)管要求的響應(yīng)，更是銀行主動(dòng)從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略選擇。當(dāng)前行業(yè)正處于存量競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵調(diào)整期，市場(chǎng)“馬太效應(yīng)”持續(xù)加?。阂环矫?，信用卡總量呈下降趨勢(shì)；另一方面，頭部機(jī)構(gòu)憑借綜合優(yōu)勢(shì)，流通卡量仍保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，而中小銀行的信用卡貸款余額則普遍面臨下滑壓力。

    對(duì)于未來(lái)轉(zhuǎn)型方向，薛洪言建議行業(yè)需持續(xù)深化調(diào)整，重點(diǎn)關(guān)注銀行在場(chǎng)景創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)兩大領(lǐng)域的實(shí)質(zhì)性突破，唯有突破這兩大關(guān)鍵環(huán)節(jié)，行業(yè)才能真正完成從“量增”到“質(zhì)升”的跨越。具體可聚焦三大方向：一是推進(jìn)數(shù)字化整合，提升運(yùn)營(yíng)效率；二是推動(dòng)服務(wù)生態(tài)化，強(qiáng)化用戶(hù)黏性；三是深化客群價(jià)值深挖，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。

（編輯 賀俊）