銀行整合旗下信用卡、直銷銀行App 折射數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢

    本報記者 彭妍

    近期，銀行App“瘦身”趨勢日益顯著，信用卡類獨立App與直銷銀行App成為關(guān)停整合的核心品類。截至目前，已有數(shù)十家銀行陸續(xù)推進(jìn)旗下相關(guān)App的停運工作，均將原有功能統(tǒng)一整合至主手機銀行平臺，實現(xiàn)服務(wù)集中化。

    在信用卡App領(lǐng)域，中國銀行近日通過信用卡官方公眾號發(fā)布公告，宣布逐步關(guān)停獨立信用卡App“繽紛生活”，其全部功能將遷移至“中國銀行”App。

    中小銀行的信用卡App整合步伐更快，關(guān)停與功能遷移動作密集落地。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，2025年前10個月，包括江西銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信聯(lián)合社等在內(nèi)的至少6家機構(gòu)跟進(jìn)整合，均將信用卡功能統(tǒng)一納入主手機銀行平臺。

    直銷銀行App關(guān)停方面，10月10日，北京銀行發(fā)布公告稱，因直銷銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，北京銀行直銷銀行App、直銷銀行網(wǎng)站將于2025年11月12日起停止服務(wù)，原直銷銀行相關(guān)業(yè)務(wù)功能已遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行App。

    “信用卡類與直銷銀行類App成為關(guān)停調(diào)整主要對象，緣于其業(yè)務(wù)特性與市場環(huán)境的雙重變化。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，信用卡業(yè)務(wù)在銀行信貸結(jié)構(gòu)中占比有所下降，且信用卡類App功能相對單一，與主App功能高度重疊，獨立存在價值減弱；直銷銀行作為早期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，因用戶活躍度低、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，其純線上模式逐漸被主App覆蓋，整合后既可保留核心服務(wù)又避免資源浪費，反映了業(yè)務(wù)聚焦與效率提升的行業(yè)動向。

    薛洪言表示，多App運營模式導(dǎo)致技術(shù)維護(hù)和人力投入成本高企，而用戶對“一站式服務(wù)”的需求日益強烈，分散入口易造成操作繁瑣；同時，監(jiān)管層對金融客戶端備案的規(guī)范也推動銀行精簡冗余應(yīng)用，通過整合資源提升主平臺使用頻次與數(shù)據(jù)安全水平，這種“減量提質(zhì)”成為優(yōu)化資源配置的共同選擇。

    薛洪言認(rèn)為，早年銀行密集推出獨立App是互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期“跑馬圈地”策略的體現(xiàn)，試圖通過多入口覆蓋不同客群與場景，而如今行業(yè)邏輯已轉(zhuǎn)向“存量競爭下的精細(xì)化運營”。這一轉(zhuǎn)變折射出銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大新趨勢：從“多而全”到“精而專”，通過主App整合實現(xiàn)用戶體系互通與權(quán)益共享；從“產(chǎn)品導(dǎo)向”到“用戶導(dǎo)向”，依托數(shù)據(jù)分析提供個性化服務(wù)；從“線上孤島”到“生態(tài)融合”，強化“金融+生活”場景嵌入，逐步向綜合服務(wù)平臺演進(jìn)。

    銀行App整合過程中也面臨多重挑戰(zhàn)，包括技術(shù)架構(gòu)兼容性、用戶習(xí)慣遷移及數(shù)據(jù)安全保障等。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，銀行需充分考量這些問題，針對不同客戶群體采取差異化策略。

    “首先，銀行要優(yōu)化移動生態(tài)，集中資源升級主App，整合信用卡功能實現(xiàn)一站式服務(wù)，強化客戶分層與個性化服務(wù)，提升用戶活躍度；其次，要強化數(shù)字能力，推進(jìn)IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI、大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)智能服務(wù)與自動化風(fēng)控；再次，要探索多元服務(wù)，主App可拓展財富管理等增值服務(wù)，結(jié)合‘金融+生活’場景增強客戶黏性；最后，要筑牢合規(guī)安全防線，保障數(shù)據(jù)遷移的安全性與合規(guī)性。”婁飛鵬建議。