金融機構(gòu)密集披露助貸“朋友圈” 行業(yè)合作邁向規(guī)范化

    本報記者 李冰 熊悅

    連日來，銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)密集披露助貸合作機構(gòu)名單，集體響應(yīng)監(jiān)管對行業(yè)合作生態(tài)規(guī)范化的要求。結(jié)合銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)發(fā)布的“白名單”來看，合作機構(gòu)主要集中在頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、上市金融科技公司等市場主體。

    涉及多類型機構(gòu)

    10月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》）正式施行?！锻ㄖ穼嵤┖?，銀行機構(gòu)紛紛響應(yīng)監(jiān)管要求，恒豐銀行、上海銀行、徽商銀行、廣州銀行、華潤銀行、承德銀行等多家銀行已披露助貸合作機構(gòu)名單。

    從合作機構(gòu)來看，螞蟻、百度、京東、美團等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下公司頻頻出現(xiàn)在“白名單”中。合作類型方面，涉及營銷獲客、助貸、擔保增信、催收服務(wù)等多個領(lǐng)域。

    消費金融公司方面，已經(jīng)披露助貸名單的消費金融公司包括招聯(lián)消費金融股份有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消費金融”）、中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）、中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消費金融”）、天津京東消費金融有限公司（以下簡稱“京東消費金融”）等。

    具體來看，中信消費金融官網(wǎng)公布的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)合計34家，其中包括19家平臺運營機構(gòu)和15家增信服務(wù)機構(gòu)；中郵消費金融官網(wǎng)公布的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺運營機構(gòu)30家，互聯(lián)網(wǎng)貸款增信服務(wù)機構(gòu)14家。

    招聯(lián)消費金融合作的助貸機構(gòu)涉及營銷獲客、催收服務(wù)等領(lǐng)域，包括螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司、度小滿科技（北京）有限公司、杭州阿里云智能科技有限公司、招商銀行股份有限公司等。

    京東消費金融公布的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)有5家，分別為北京轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)精神科技有限責(zé)任公司、天星數(shù)科科技有限公司、天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司、云瀚信息科技有限公司、宿遷鈞騰信息科技有限公司。

    “金融機構(gòu)與助貸機構(gòu)合作有助于營銷獲客與場景滲透。助貸機構(gòu)為金融機構(gòu)提供流量及垂直場景入口，并通過技術(shù)賦能為金融機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐技術(shù)。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示。

    南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對記者補充道，金融機構(gòu)披露的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)名單呈現(xiàn)出“頭部集中、合規(guī)為先、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的特征。合作類型從單一導(dǎo)流轉(zhuǎn)向增信、風(fēng)控等全鏈條服務(wù)。

    促進行業(yè)合規(guī)化發(fā)展

    近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費者權(quán)益保護不完善等問題。

    在此背景下，《通知》對商業(yè)銀行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提出多項要求。其中提到，商業(yè)銀行總行應(yīng)當對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

    受訪專家認為，金融機構(gòu)對助貸機構(gòu)實施名單制管理，通過集中審核與動態(tài)監(jiān)控合作助貸平臺，有效識別平臺資質(zhì)、風(fēng)控能力及合規(guī)水平，降低與高風(fēng)險平臺的合作概率，促進行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。

    田利輝表示，金融機構(gòu)與助貸機構(gòu)未來的合作發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢：一是合規(guī)化，名單制管理常態(tài)化；二是生態(tài)化，助貸機構(gòu)與金融機構(gòu)共同構(gòu)建“科技+金融”深度協(xié)同生態(tài)；三是關(guān)系重構(gòu)，金融機構(gòu)與頭部助貸平臺的關(guān)系正在重構(gòu)。頭部助貸機構(gòu)憑借風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從單純導(dǎo)流轉(zhuǎn)向全周期合作服務(wù)。

    “金融機構(gòu)的合作名單并非一成不變。金融機構(gòu)會根據(jù)合作方的持續(xù)合規(guī)性、風(fēng)控能力及業(yè)務(wù)貢獻度對名單進行動態(tài)更新和調(diào)整。”婁飛鵬認為，展望未來，在監(jiān)管驅(qū)動的合規(guī)框架下，助貸行業(yè)的競爭邏輯也會從“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)向“價值深耕”。

（編輯 才山丹）