監(jiān)管強化內(nèi)控合規(guī)建設(shè) 多家銀行違規(guī)代銷基金受罰

    近日，包括興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行因代理銷售產(chǎn)品違規(guī)受到監(jiān)管問責(zé)。

    今年年初以來，公募基金發(fā)行火熱，上半年新基金成立規(guī)模逼近1.6萬億元，各大基金銷售渠道表現(xiàn)不俗。基金銷售可謂一片火爆，隨之而來的，是銀行等基金代銷渠道亂象不斷涌現(xiàn)。

    與此同時，監(jiān)管正加大檢查和執(zhí)法力度，在今年重點推進(jìn)內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)。研究人士對證券時報記者表示，監(jiān)管在提升發(fā)現(xiàn)違規(guī)能力的同時，需要對違規(guī)實施持續(xù)性高壓，加大處罰力度，保持一定的震懾效果。

    多家銀行代銷產(chǎn)品違規(guī)

    7月7日，因存在6項侵害消費者權(quán)益的違法違規(guī)問題，興業(yè)銀行被銀保監(jiān)會點名通報。在銷售理財產(chǎn)品過程，興業(yè)銀行存在的問題主要包括，對客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)控存在缺陷，客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果失真，適當(dāng)性管理落實不到位；代銷保險業(yè)務(wù)存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問題；辦理住房按揭貸款時，向客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權(quán)。

    7月6日，位于吉林省的長春農(nóng)商行、九臺農(nóng)商行也因基金代銷存在不規(guī)范情形被吉林證監(jiān)局采取責(zé)令改正的監(jiān)管措施。

    監(jiān)管決定書顯示，長春農(nóng)商行存在的主要問題包括，未按《公開募集證券投資基金銷售機構(gòu)監(jiān)督管理辦法》及配套規(guī)則修訂該行代銷業(yè)務(wù)管理辦法和宣傳推介材料管理制度、監(jiān)察稽核等基金銷售業(yè)務(wù)相關(guān)制度；未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險監(jiān)測、離任審計或者離任審查等內(nèi)控機制；未成立產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會或者專門小組對銷售產(chǎn)品準(zhǔn)入實行集中統(tǒng)一管理；未在規(guī)定時間內(nèi)完成上年度監(jiān)察稽核報告，并存檔備查。

    九臺農(nóng)商行存在的主要問題包括，未按規(guī)定修訂該行銷售管理辦法、宣傳推介材料管理制度等基金銷售業(yè)務(wù)相關(guān)制度；負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的個別管理人員未取得基金從業(yè)資格；基金產(chǎn)品的風(fēng)險評價結(jié)果未通過適當(dāng)途徑向投資人公開。

    對此，吉林證監(jiān)局對上述兩家銀行采取責(zé)令改正的行政監(jiān)管措施，同時要求涉事銀行高度重視問題，認(rèn)真進(jìn)行整改，30日內(nèi)向證監(jiān)局提交書面整改報告，證監(jiān)局將視情況組織檢查驗收。

    據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來，已有多家銀行因基金銷售業(yè)務(wù)違規(guī)被監(jiān)管處罰，包括內(nèi)蒙古銀行、烏魯木齊銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行武漢分行、郵儲銀行湖北分行等。多數(shù)銀行的違規(guī)都存在銷售基金人員無從業(yè)資格、宣傳推介材料不符合規(guī)定以及風(fēng)險評估有一定問題等情形。

    銀行仍是代銷主渠道

    一直以來，銀行是基金、保險等產(chǎn)品代銷的重要渠道。一方面，銀行遍布全國的網(wǎng)點令其他金融機構(gòu)望塵莫及；另一方面，憑借渠道和客戶優(yōu)勢，銀行開展代銷業(yè)務(wù)邊際成本較低且利潤高。

    近年來，各大銀行不斷發(fā)力財富管理業(yè)務(wù)，代銷業(yè)務(wù)作為中間收入的重要來源和利潤增長點，成為各大商業(yè)銀行布局的重點領(lǐng)域。

    以公募基金為例，今年5月，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會首次披露公募基金銷售機構(gòu)的保有量數(shù)據(jù)，并公布了2021年一季度末公募基金銷售保有規(guī)模100強名單。其中，銀行系銷售保有規(guī)模牢牢占據(jù)半壁江山，公募基金銷售保有規(guī)模排名前十的機構(gòu)中，銀行多達(dá)8家。從股票和混合公募基金保有規(guī)模來看，招商銀行以6711億元的規(guī)模居首，螞蟻基金5719億元次之，工商銀行則以4992億元排名第三。

    證券時報記者根據(jù)Wind統(tǒng)計，截至今年7月8日，共有156家銀行開展了代銷基金業(yè)務(wù)；從銀行代銷基金數(shù)量來看，排名前三的銀行分別是交通銀行、招商銀行和平安銀行，代銷基金數(shù)分別為3832只、3603只和3377只。

    不過，近年來互聯(lián)網(wǎng)第三方機構(gòu)、券商等代銷渠道不斷崛起，這一市場也被“分了一杯羹”，基金代銷機構(gòu)之間競爭日益激烈。與此同時，各類銀行在擴大基金代銷規(guī)模的過程中，也頻頻出現(xiàn)違規(guī)亂象。

    “基金代銷、保險等不規(guī)范行為由來已久，歸根究底就是造就信息不對稱來誤導(dǎo)消費者。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林指出，需要加強信息透明度，對銷售不透明、故意隱瞞的行為要加大處罰力度，對基金代銷人員和保險銷售人員要把好關(guān)，要求他們了解必要的代銷常識，并監(jiān)督他們實施。

    內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年

    今年6月8日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》。通知提出，要大力整治人民群眾反映強烈的行業(yè)陋習(xí)，實現(xiàn)內(nèi)控體系更加健全、內(nèi)控效能持續(xù)提升。

    在強化消費者權(quán)益保護(hù)方面，銀保監(jiān)會指出，要防止誤導(dǎo)消費者購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品，嚴(yán)禁以多人集合等方式變相降低投資門檻；要加強銀行業(yè)保險業(yè)銷售從業(yè)人員管理，切實規(guī)范從業(yè)人員的銷售行為；要持續(xù)整治不合理和違規(guī)收費，對人民群眾反映強烈的誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問題加大治理和問責(zé)力度。

    針對基金、保險等理財產(chǎn)品代銷亂象，盤和林表示：“合規(guī)經(jīng)營是各大銀行需要嚴(yán)格遵守、付諸實施的，未來銀行最大的風(fēng)險是合規(guī)風(fēng)險，不合規(guī)就難談效益，所以首先自身要有合規(guī)風(fēng)險意識，有風(fēng)險意識是根本。其次，要對基層代銷人員進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)，并不斷在內(nèi)部進(jìn)行合規(guī)自查，為銀行經(jīng)營保駕護(hù)航。”

    盤和林還進(jìn)一步指出，商業(yè)銀行要利用數(shù)字技術(shù)、人工智能技術(shù)，更加精準(zhǔn)地實施合規(guī)風(fēng)控，以技術(shù)來彌補現(xiàn)實中人的疏漏；同時，強化對代銷人員合規(guī)風(fēng)控的知識考核，要求其具備相關(guān)資質(zhì)。